Más allá de los índices económicos

No puede ocultarse en el discurso gubernamental un endeudamiento de 2.4 billones en tres años; ni puede ocultarse la desaparición de fideicomisos y reservas de programas, de organismos autónomos.

14 de febrero, 2022 Más allá de los índices económicos

Estamos transitando por una etapa de incertidumbre en materia económica. Existe confusión en las decisiones de gobierno; persiste la opacidad, la desviación de programas, la cancelación de rubros importantes, la adhesión a legislaciones planteadas sin dirección precisa. El tramo que se recorre en energía carece de sustento, de bases firmes que conformen tratados vigentes, contratos en marcha, pronunciamientos signados en conferencias como la de París. En todo este proceso, el presidente en turno insulta a la nación que ha aportado gran parte de la inversión que secunda a la mayor potencia del globo. España es socio firme de México y no recibe ese trato.

Después de tres años de gestión de la transición que gobierna, México no tiene un rumbo definido; el gasto corriente, derivado de un presupuesto que por tercera ocasión desvía la ruta original, se guarda en oscuros rincones de reserva, como si la ciudadanía no existiera en la rendición de cuentas que obliga al poder ejecutivo a rendirlas. Se desvían recursos a naciones que pierden no solamente recursos, pierden en su estructura de gobierno, pierden en su composición humanitaria y en su cobertura de libertades. Tres años transitando en un discurso disperso, itinerante en promesas, itinerante en descalificaciones y pletórico en desatinos. 

La aberrante colección de decisiones y yerros de gobierno ha desatado lo previsto en el ataque frontal de inicio en la provocación de un presidente dispuesto a la división desde el primer día de su gestión. Retó, en su discurso, una alegoría cifrada en la redención de la pobreza como mal endémico de la historia moderna, al tiempo de enarbolar una bandera que ondeaba en la pureza y en la inmaculada percepción de la honestidad y la austeridad. Esto se ha venido abajo ante un episodio que por simple que parezca, desveló la endeble ofensiva de la acumulación perversa en la aspiración natural de progreso. Y fue en su propia familia. 

Ante este episodio, la voz de reclamo se alzó y repercutió en fronteras, pero no solamente como noticia del amarillismo de otros días, repercute en la alarma del resguardo de insignias que ocultan la hipocresía de una actuación bajo un manto de protección de un contrato social inexistente y una política franca y abierta de concentración de poder con otros fines que la destrucción de la debilidad en el sustento diario. No fueron los pobres, nunca fueron las masas del descuido histórico, han sido las prebendas de extensión a las ramificaciones del control de donde vinieren, llámese crimen organizado, llámese Foro de Sao Paulo, llámese doctrina sectaria. 

Si ese tránsito mencionado ha quedado en pausa, como pretende el presidente interrumpir una marcha dinámica en todas las áreas que conoce el mundo moderno, en su irreverente pronunciamiento ante España, entonces habrá que contemplar la interrupción que la sociedad mexicana ha dado a sus actos de intolerancia y de flagrante violación a preceptos de ley. Habrá que avizorar las consecuencias de los últimos días para evaluar y a la vez sancionar un segundo episodio de gobierno en la mitad que resta, porque las cosas no caminarán igual y atrás quedará la intemperancia de una sola voz que pretendía dictar una agenda nacional que descansará en una sociedad amparada en la razón y en la denuncia que aflora en la verdad.

Pero, en este episodio, quedan pendientes que es preciso señalar y es la consecuencia directa al proceso económico que encara la nación. No puede ocultarse en el discurso, un endeudamiento de 2.4 billones en tres años; no puede ocultarse la desaparición de fideicomisos y reservas de programas, de organismos autónomos y de innumerables partidas que en el supuesto aislamiento de cifras, acumulan al dispendio que ha caracterizado a esta transición. 

Si en el juego de la credibilidad se sustentaba esta gestión de gobierno y si en el reclamo ya mencionado se dirimen diferencias y se conforman políticas públicas con mejor orientación al uso de recursos y se amplía la transparencia, pues entonces se perfilaría un arreglo. No es deseable el escándalo como premisa fundamental de cambio, como tampoco acentuar el terreno de la descalificación y el ataque a las formas de convivencia, pero si la vía de la razón impone medidas de alerta, pues bienvenida la vía. 

En este compás de arreglo, todavía quedan en medio y aunque suene redundante, a la mitad también de gestión, destinos inciertos de recursos en obra no solicitada por la sociedad ni por demanda empresarial, situada en infraestructura costosa y sin programa. Debe ser tiempo de reunir consenso en cuanto a la definición de continuación o cancelación. Debe ser tiempo de enfrentar el capricho con la contundencia de las cifras y la disponibilidad del recurso. Debe ser tiempo también de contemplar una economía estancada por la política económica de esta transición fallida de facto. 

Los índices de nuestra economía requieren revisión, revisión que apunte al crecimiento, a los valores que agregan, a políticas públicas que amparen programas de producción. De otra manera, el crecimiento económico quedará en ese discurso itinerante, cansado y reiterativo.

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contamos en el país, uno de los más importantes y que los analistas esperamos con más expectativa es el de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF 2021), elaborada por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV). Esta encuesta tiene como objetivo generar información estadística e indicadores oficiales a nivel nacional, regional y por tamaño de localidad que les permita a las autoridades financieras hacer diagnósticos, diseñar políticas públicas y establecer metas en materia de inclusión y educación financiera.  En este cuarto levantamiento de la ENIF 2021, se incorporaron cambios y  actualizaciones necesarias para atender los nuevos requerimientos de información y consideraciones de la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF), y se exploraron otros fenómenos como las afectaciones económicas ocasionadas por la emergencia sanitaria causada por el Covid-19 o el incremento de la relevancia de las llamadas fintech. El bienestar financiero, los canales de contratación de los productos financieros, entre otros, son aspectos nuevos de esta versión de la ENIF. El mundo académico también está muy pendiente de esta nueva versión de la ENIF, pues permite a los estudiosos sobre el tema, generar una comprensión más amplia de muchos fenómenos que se entrecruzan con la inclusión financiera, como la bancarización, la disposición a emprender, el éxito promedio de las empresas nuevas, los factores sociales y de marginación que se asocian con una baja inclusión, por mencionar algunos ejemplos. Esta versión de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), trae muchos datos que a mi manera parecer, son buenas noticias en cuanto a la dirección en la que vamos avanzando en relación con la inclusión financiera. Para empezar, cabe decir que en 2021, 56.7 millones de personas de 18 a 70 años en México tenían algún tipo de producto financiero formal (cuenta de ahorro, crédito, seguro o Afore), lo que marca un avance con respecto a 2018 de 5%, año en el que la cifra era de 54.0 millones de personas. Un segundo dato muy relevante es que el 49.1% de la población de 18 a 70 años (41.1 millones de personas) en México tenía una cuenta en un banco o institución financiera, aumentando con respecto a 2018 un 4.2%. En aquel año, la proporción era de 47.1%. Población de 18 a 70 años que tiene al menos un producto financiero (Porcentaje) [caption id="attachment_79012" align="alignnone" width="700"]Fuente: INEGI y CNBV. Fuente: INEGI y CNBV.[/caption] Hay que reconocer que los rezagos de género salen a relucir en lo que se refiere a la inclusión financiera, sin que hayamos avanzado mucho como país para aminorar esa brecha entre hombres y mujeres. La ENIF revela que el 42.6% de las mujeres de 18 a 70 años tenían una cuenta de ahorro formal, mientras que esa proporción en el caso de los hombres es de 56.4%, mostrando una brecha enorme entre hombres y mujeres de nada menos que 13.8 puntos porcentuales. Pero un aspecto en el que la brecha de género no aumentó, sino por el contrario, disminuyó, es en lo relativo al crédito. En comparación con la ENIF 2018, el crédito para las mujeres reportó un crecimiento de 2.5 puntos porcentuales y para los hombres medio punto porcentual. La brecha a favor de los hombres disminuyó de 4.1 a solo 2.1 puntos porcentuales. Es interesante que en el crédito no se vea una brecha tan amplia entre hombres y mujeres; 31.7% de las mujeres y 33.8% de los hombres de 18 a 70 años dijeron tener algún crédito formal. Al hablar de crédito, se incluye la tenencia de tarjeta de crédito departamental (o autoservicio), bancaria, crédito de nómina, personal, automotriz, de vivienda, comunitario, grupal o solidario, y para 2021, se considera también el crédito contratado por internet o aplicación de celular. Población de 18 a 70 años con tenencia de al menos un crédito formal (Porcentaje) El seguro se contrajo tanto en hombres como mujeres En comparación con 2018, la tenencia de seguro disminuyó 4.4 puntos porcentuales. El seguro incluye la tenencia de seguro de vida, gastos médicos, de auto, contra accidentes, de casa, de educación, plan privado de retiro y otros. Los datos de la ENIF 2021 revelan que 17.6 millones de personas de 18 a 70 años tenían al menos un seguro, pero en 2018 eran 20.1 millones de personas, siendo el 25.4% de la población en esa edad.  El que 2.5 millones de personas dejaran de tener al menos un seguro, nos habla de la vulnerabilidad económica que dejó la pandemia, paradójicamente cuando más se necesita un seguro.  De la población de 18 a 70 años, 16.4% de las mujeres y 26.1% de los hombres declararon tener algún seguro, lo que implica una brecha de 9.7 puntos porcentuales.    Población de 18 a 70 años que cuenta con al menos un tipo de seguro (Porcentaje) ¿Qué revela la ENIF 2021 en infraestructura financiera? En 2021, 70.8% de la población de 18 a 70 años utilizó algún canal financiero:
  • 52.1% cajero automático
  • 43.9% corresponsal financiero (establecimientos comerciales)
  • 41.5% alguna sucursal bancaria. 
En comparación con 2018, incrementó el uso de cajeros automáticos (7.2 puntos porcentuales) y corresponsales (4.1), mientras que disminuyó el uso de sucursales (1.6 puntos porcentuales). Estos resultados son muy buenas noticias por varias razones:
  1. El que haya más personas utilizando los cajeros automáticos que en 2018, nos habla no solo de más personas acudiendo a realizar retiros, sino un mayor aprovechamiento de esa red, que también sirve para realizar operaciones como pagos, transferencias, entre otros.
  2. El papel de los establecimientos comerciales en la bancarización queda de manifiesto por el crecimiento en el uso de esos canales. Independientemente de si puede o no ser un medio un tanto caro, lo que no debemos perder de vista la practicidad y cercanía con las personas, por lo que son un actor notorio y relevante en la escena financiera del país.
  3. Que cada vez menos personas acudan a la sucursal, nos muestra que los bancos sí han adaptado toda clase de procesos y recursos, tanto humanos como tecnológicos, logrando que como usuarios dependamos cada vez menos de estar en una sucursal para realizar nuestras operaciones cotidianas. Aquí la pregunta que conviene hacerse cada uno de nosotros para comprobar esta hipótesis es: ¿Hace cuánto que no me paro en una sucursal de mi banco?
Últimos comentarios La ENIF 2021 es una muestra clara de cómo un instrumento estadístico para la toma de decisiones debe no solo producirse sino ir mejorando con el paso del tiempo. Esto se puede confirmar con los cambios que han sido incorporados en la ENIF para no dejar pasar el papel tan relevante que han venido jugando rápidamente en el sistema financiero las empresas llamadas fintech. En la actualidad, uno como usuario del sistema financiero mexicano puede tener una cuenta de banco completamente en línea, obtener un préstamo personal sin contar con historial de crédito, o hasta obtener un crédito hipotecario sin pisar una sucursal para tener una entrevista cara a cara con un ejecutivo. Dicho sea de paso, esta bancarización en el nicho que tiene su boom actualmente en México, el de Fintech, ha migrado también a otros sectores como el de la venta de autos, donde uno puede comprar o vender un auto por internet de una manera muy segura y formal. Finalmente, no me gustaría dejar pasar que la ENIF también nos ayuda mucho a conocernos mejor en cómo es nuestro comportamiento como clientes del sistema financiero.  De acuerdo con la ENIF 2021, 66.6% de la población de 18 a 70 años lleva un registro de sus gastos o los de su hogar. El 51.4% separa el dinero para pagos o deudas del gasto diario, 41.5% lleva un registro de los recibos o deudas y 23.5% hace anotaciones de los gastos.  Por otro lado, aquí no hay tal distinción entre mujeres y hombres, ambos son más o menos igual de preocupados por el registro de los gastos. El 65.8% de las mujeres y 67.5% de los hombres de 18 a 70 años llevan un registro de sus gastos o los de su hogar.  Hay buenas noticias: la inclusión financiera avanza.   Twitter: @romero_hicks  Facebook: José Luis Romero Hicks   Referencias https://www.inegi.org.mx/app/saladeprensa/noticia.html?id=7339   " ["post_title"]=> string(52) "Registra avances la Inclusión Financiera en México" ["post_excerpt"]=> string(123) "José Luis Romero Hicks nos comparte las buenas noticias respecto al avance de la inclusión financiera en nuestro país. 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Hay doce cajeros de activos virtuales en territorio nacional, según registros no oficiales. 1 Estos cajeros operan de manera “paralela” al sistema financiero formal, ya que no están regulados por la legislación financiera vigente. Esta operación conlleva varios riesgos para los usuarios. Recientemente, en su cuenta de Twitter la CONDUSEF recordó que las criptomonedas (familia de activos digitales a la que pertenece el Bitcoin), “no son dinero y pueden perder su valor”. Señaló que cualquier persona o comercio que utilice o acepte Bitcoin, o algún otro tipo de activo virtual como forma de pago, lo hace bajo su propio riesgo y responsabilidad.2 Surgen entonces varias dudas a partir de que el Senado promueva al cajero de Bitcoin en sus instalaciones y con ello, la operación y uso de criptomonedas (criptos) que se da de facto en el país, pero no de iure.  ¿Si dentro de la competencia del Senado no está “educar” a la población en materia financiera, sino como parte integrante del Congreso le corresponde legislar sobre los temas de ese sector, porqué entonces instala un cajero que opera activos que no se encuentran regulados dentro del sistema financiero en México, justificándolo con “fines educativos” que no le competen? ¿No se confunde a la población al convalidar la operación de criptos en el país, sin informar que no hay ninguna autoridad financiera que proteja sus derechos como usuarios, ya que estos activos virtuales operan al margen del sistema financiero nacional? ¿No se da lugar a interpretaciones contradictorias, o descoordinadas, con Banco de México, la SHCP, la CNBV y las demás autoridades financieras del país? Al día de hoy no hay una definición clara sobre la manera en que se legislará la adopción, si así se decide, de criptos dentro de nuestro sistema financiero formal. El Banco de México ha advertido que el Bitcoin no es una moneda de curso legal, la SHCP ha señalado que tampoco son divisas bajo el marco legal vigente, y la CONDUSEF ha alertado que los usuarios asumen todos los riesgos en su operación como medio de pago, sin ningún tipo de respaldo de parte de las autoridades financieras del país. Entre los riesgos se señalan la perdida patrimonial y ser víctimas de posibles operaciones ilícitas (como fraude y lavado de dinero). Por otra parte, han surgido varias empresas que promocionan inversiones en Bitcoin, que no son entidades financieras reguladas ni supervisadas por la CNBV, que no cuentan con registro en la CONDUSEF, y no tienen autorización para ofrecer inversiones conforme a las leyes financieras mexicanas. ¿Cuál es la situación legal de las criptomonedas actualmente en el país? En la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera (Ley Fintech) de 2018, se reconocen dos tipos de “Fintechs” (que son empresas que usan la tecnología para ofrecer servicios financieros): 1.- Instituciones de financiamiento colectivo (o crowdfunding), y 2.- lnstituciones de fondos de pago electrónico. Sin entrar en detalle sobre su operación, esta ley permite que las operaciones que lleven a cabo las Fintechs incluyan activos virtuales, sujetas a las disposiciones que Banco de México y la CNBV determinen. Lo relevante es que la ley solo le otorga carácter de “medio de pago” a las criptos, y en ningún caso, de moneda de curso legal en el país, o divisas. Además, se dispone que las Fintechs son las únicas entidades de carácter financiero autorizadas para operar con activos virtuales con el público, y deben de expresamente advertir a los clientes que dichas operaciones: 1.- No están respaldadas por el Gobierno Federal, ni por el Banco de México; 2.- La imposibilidad de revertir las operaciones una vez ejecutadas, en su caso; 3.- La volatilidad del valor del activo virtual, y 4.- Los riesgos tecnológicos, cibernéticos y de fraude inherentes a los activos virtuales. En 2019, Banco de México, emitió disposiciones de carácter general para permitir operaciones con activos virtuales solamente en “operaciones internas” entre instituciones de crédito y las Fintechs, que sean previamente autorizadas por el banco central. No se autoriza a los bancos comerciales, ni otra institución financiera que no sea Fintech, a ofrecer al público y usuarios, operaciones con criptos, incluidos los depósitos o cualquier otra forma de custodia, así como su intercambio o transmisión y transferencias.3 En junio de 2021, la SHCP, el Banco de México y la CNBV refrendaron su posición institucional y advirtieron sobre los riesgos de operar con activos virtuales.4 ¿Cómo operan las criptos en el país? Según TripleA (una empresa global de información sobre criptos), se estima que 3.1 millones de mexicanos poseen activos virtuales.5Otras instituciones como Finder o ChainAnalysis, ubican a México dentro de los primeros 20 lugares entre los países que mas poseen criptos a nivel mundial.6 En diversos análisis globales, México es visto como un mercado de criptos muy atractivo por la falta de una regulación integral que, entre otros, defina el tratamiento fiscal de las criptos en el país. Además, se destaca que el tamaño del mercado de remesas internacionales representa una enorme oportunidad de negocio para blockchain y las criptomonedas. Bitso, plataforma mexicana de intercambios de criptos, estima que está ayudando a los remesadores (transmisores de dinero) a mover alrededor del 2.5 por ciento de los más de 40 mil millones de dólares en remesas que fluyen a través de la frontera de Estados Unidos a México anualmente.7 También operan en el país, modelos de negocio basados en centros cambiarios o plataformas de negociación de criptos aprovechando el vacío legal o falta de regulación sólida en este sector (su infraestructura tecnológica, procesos operativos, políticas o comisiones no son autorizadas ni supervisadas por las autoridades). Inclusive, en 2021 se creó la empresa privada Moneta Digital con sede en Seychelles, que se adelantó a para crear “MMXN”, un stablecoin (activo virtual), respaldado por el peso.8 Banco de México ya había informado que está impulsando su propia moneda digital que estará operativa para 2025, e incluso se integrará al sistema de pagos electrónicos interbancarios (SPEI). La moneda digital de Banco de México será parte integral de la base monetaria y deberá cumplir con tres criterios: poder usarse como medio de pago, unidad de cuenta y depósito de valor. Por otra parte, las criptos operan como un facilitador para los delincuentes que se dedican al tráfico de drogas, y trata de personas, relacionado al lavado de dinero, no solo a nivel nacional, sino internacional, en lo que se conoce como “economía global ilícita”, que por su importancia merece un análisis especial posterior. Como se observa, la operación de criptos va muy por delante de su regulación en el país. Hay un limbo jurídico. Antes de instalar cajeros de Bitcoin en el Senado (que mas bien convendría situarlos en lugares como el MIDE -centro educativo y museo interactivo de economía-), debiera de trabajarse en una iniciativa de parte de los organismos reguladores competentes, que se presente ante el Congreso, que contemple la mejor manera de regular este sector, para que opere de manera ordenada, supervisada y vigilada, y se promueva la innovación y uso de tecnologías en el sistema financiero. La pérdida de confianza en el mercado de activos virtuales podría repercutir en desconfianza en las autoridades financieras del país. Se debe velar por la estabilidad del sistema financiero y garantizar la protección de todos los participantes. Por ello es fundamental que los órganos reguladores financieros y el Congreso definan el ordenamiento de las criptomonedas en México, en el contexto de las mejores practicas internacionales. [1] https://es.statista.com/estadisticas/1267373/cajeros-bitcoin-instalados-por-ciudad-mexico/ [2] https://www.condusef.gob.mx/?p=contenido&idc=833&idcat=1 [2]Twitter CONDUSEF, 10 de febrero, 2022. [3] Mediante la Circular 4/2019 (DOF, 8 de marzo de 2019), el Banco de México emitió las “Disposiciones de carácter general aplicables a las instituciones de crédito e instituciones de tecnología financiera en las operaciones que realicen con activos virtuales” [4]  https://www.gob.mx/shcp/prensa/banco-de-mexico-shcp-y-cnbv-advierten-sobre-riesgos-de-utilizar-activos-virtuales-275819 [5] La metodología de la estimación se describe en: https://triple-a.io/crypto-ownership-mexico/ Singapore [6] https://elceo.com/economia/mexico-ocupa-el-puesto-14-en-posesion-de-criptomonedas-de-entre-27-paises/ https://www.criptonoticias.com/comunidad/adopcion/mexico-pais-mas-usa-criptomonedas-latinoamerica-segun-finder/ [7] https://www.elfinanciero.com.mx/bloomberg-businessweek/2021/12/02/remesas-rapidas-y-baratas-bienvenidas-criptomonedas/ [8] https://monetadigital.com/" ["post_title"]=> string(83) "Alerta CONDUSEF sobre el uso de criptomonedas. ¿Y el cajero de Bitcoin del Senado?" 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Esta encuesta tiene como objetivo generar información estadística e indicadores oficiales a nivel nacional, regional y por tamaño de localidad que les permita a las autoridades financieras hacer diagnósticos, diseñar políticas públicas y establecer metas en materia de inclusión y educación financiera.  En este cuarto levantamiento de la ENIF 2021, se incorporaron cambios y  actualizaciones necesarias para atender los nuevos requerimientos de información y consideraciones de la Política Nacional de Inclusión Financiera (PNIF), y se exploraron otros fenómenos como las afectaciones económicas ocasionadas por la emergencia sanitaria causada por el Covid-19 o el incremento de la relevancia de las llamadas fintech. El bienestar financiero, los canales de contratación de los productos financieros, entre otros, son aspectos nuevos de esta versión de la ENIF. El mundo académico también está muy pendiente de esta nueva versión de la ENIF, pues permite a los estudiosos sobre el tema, generar una comprensión más amplia de muchos fenómenos que se entrecruzan con la inclusión financiera, como la bancarización, la disposición a emprender, el éxito promedio de las empresas nuevas, los factores sociales y de marginación que se asocian con una baja inclusión, por mencionar algunos ejemplos. Esta versión de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF), trae muchos datos que a mi manera parecer, son buenas noticias en cuanto a la dirección en la que vamos avanzando en relación con la inclusión financiera. Para empezar, cabe decir que en 2021, 56.7 millones de personas de 18 a 70 años en México tenían algún tipo de producto financiero formal (cuenta de ahorro, crédito, seguro o Afore), lo que marca un avance con respecto a 2018 de 5%, año en el que la cifra era de 54.0 millones de personas. Un segundo dato muy relevante es que el 49.1% de la población de 18 a 70 años (41.1 millones de personas) en México tenía una cuenta en un banco o institución financiera, aumentando con respecto a 2018 un 4.2%. En aquel año, la proporción era de 47.1%. Población de 18 a 70 años que tiene al menos un producto financiero (Porcentaje) [caption id="attachment_79012" align="alignnone" width="700"]Fuente: INEGI y CNBV. Fuente: INEGI y CNBV.[/caption] Hay que reconocer que los rezagos de género salen a relucir en lo que se refiere a la inclusión financiera, sin que hayamos avanzado mucho como país para aminorar esa brecha entre hombres y mujeres. La ENIF revela que el 42.6% de las mujeres de 18 a 70 años tenían una cuenta de ahorro formal, mientras que esa proporción en el caso de los hombres es de 56.4%, mostrando una brecha enorme entre hombres y mujeres de nada menos que 13.8 puntos porcentuales. Pero un aspecto en el que la brecha de género no aumentó, sino por el contrario, disminuyó, es en lo relativo al crédito. En comparación con la ENIF 2018, el crédito para las mujeres reportó un crecimiento de 2.5 puntos porcentuales y para los hombres medio punto porcentual. La brecha a favor de los hombres disminuyó de 4.1 a solo 2.1 puntos porcentuales. Es interesante que en el crédito no se vea una brecha tan amplia entre hombres y mujeres; 31.7% de las mujeres y 33.8% de los hombres de 18 a 70 años dijeron tener algún crédito formal. Al hablar de crédito, se incluye la tenencia de tarjeta de crédito departamental (o autoservicio), bancaria, crédito de nómina, personal, automotriz, de vivienda, comunitario, grupal o solidario, y para 2021, se considera también el crédito contratado por internet o aplicación de celular. Población de 18 a 70 años con tenencia de al menos un crédito formal (Porcentaje) El seguro se contrajo tanto en hombres como mujeres En comparación con 2018, la tenencia de seguro disminuyó 4.4 puntos porcentuales. El seguro incluye la tenencia de seguro de vida, gastos médicos, de auto, contra accidentes, de casa, de educación, plan privado de retiro y otros. Los datos de la ENIF 2021 revelan que 17.6 millones de personas de 18 a 70 años tenían al menos un seguro, pero en 2018 eran 20.1 millones de personas, siendo el 25.4% de la población en esa edad.  El que 2.5 millones de personas dejaran de tener al menos un seguro, nos habla de la vulnerabilidad económica que dejó la pandemia, paradójicamente cuando más se necesita un seguro.  De la población de 18 a 70 años, 16.4% de las mujeres y 26.1% de los hombres declararon tener algún seguro, lo que implica una brecha de 9.7 puntos porcentuales.    Población de 18 a 70 años que cuenta con al menos un tipo de seguro (Porcentaje) ¿Qué revela la ENIF 2021 en infraestructura financiera? En 2021, 70.8% de la población de 18 a 70 años utilizó algún canal financiero:
  • 52.1% cajero automático
  • 43.9% corresponsal financiero (establecimientos comerciales)
  • 41.5% alguna sucursal bancaria. 
En comparación con 2018, incrementó el uso de cajeros automáticos (7.2 puntos porcentuales) y corresponsales (4.1), mientras que disminuyó el uso de sucursales (1.6 puntos porcentuales). Estos resultados son muy buenas noticias por varias razones:
  1. El que haya más personas utilizando los cajeros automáticos que en 2018, nos habla no solo de más personas acudiendo a realizar retiros, sino un mayor aprovechamiento de esa red, que también sirve para realizar operaciones como pagos, transferencias, entre otros.
  2. El papel de los establecimientos comerciales en la bancarización queda de manifiesto por el crecimiento en el uso de esos canales. Independientemente de si puede o no ser un medio un tanto caro, lo que no debemos perder de vista la practicidad y cercanía con las personas, por lo que son un actor notorio y relevante en la escena financiera del país.
  3. Que cada vez menos personas acudan a la sucursal, nos muestra que los bancos sí han adaptado toda clase de procesos y recursos, tanto humanos como tecnológicos, logrando que como usuarios dependamos cada vez menos de estar en una sucursal para realizar nuestras operaciones cotidianas. Aquí la pregunta que conviene hacerse cada uno de nosotros para comprobar esta hipótesis es: ¿Hace cuánto que no me paro en una sucursal de mi banco?
Últimos comentarios La ENIF 2021 es una muestra clara de cómo un instrumento estadístico para la toma de decisiones debe no solo producirse sino ir mejorando con el paso del tiempo. Esto se puede confirmar con los cambios que han sido incorporados en la ENIF para no dejar pasar el papel tan relevante que han venido jugando rápidamente en el sistema financiero las empresas llamadas fintech. En la actualidad, uno como usuario del sistema financiero mexicano puede tener una cuenta de banco completamente en línea, obtener un préstamo personal sin contar con historial de crédito, o hasta obtener un crédito hipotecario sin pisar una sucursal para tener una entrevista cara a cara con un ejecutivo. Dicho sea de paso, esta bancarización en el nicho que tiene su boom actualmente en México, el de Fintech, ha migrado también a otros sectores como el de la venta de autos, donde uno puede comprar o vender un auto por internet de una manera muy segura y formal. Finalmente, no me gustaría dejar pasar que la ENIF también nos ayuda mucho a conocernos mejor en cómo es nuestro comportamiento como clientes del sistema financiero.  De acuerdo con la ENIF 2021, 66.6% de la población de 18 a 70 años lleva un registro de sus gastos o los de su hogar. El 51.4% separa el dinero para pagos o deudas del gasto diario, 41.5% lleva un registro de los recibos o deudas y 23.5% hace anotaciones de los gastos.  Por otro lado, aquí no hay tal distinción entre mujeres y hombres, ambos son más o menos igual de preocupados por el registro de los gastos. El 65.8% de las mujeres y 67.5% de los hombres de 18 a 70 años llevan un registro de sus gastos o los de su hogar.  Hay buenas noticias: la inclusión financiera avanza.   Twitter: @romero_hicks  Facebook: José Luis Romero Hicks   Referencias https://www.inegi.org.mx/app/saladeprensa/noticia.html?id=7339   " ["post_title"]=> string(52) "Registra avances la Inclusión Financiera en México" ["post_excerpt"]=> string(123) "José Luis Romero Hicks nos comparte las buenas noticias respecto al avance de la inclusión financiera en nuestro país. " ["post_status"]=> string(7) "publish" ["comment_status"]=> string(4) "open" ["ping_status"]=> string(4) "open" ["post_password"]=> string(0) "" ["post_name"]=> string(50) "registra-avances-la-inclusion-financiera-en-mexico" ["to_ping"]=> string(0) "" ["pinged"]=> string(0) "" ["post_modified"]=> string(19) "2022-05-17 12:43:04" ["post_modified_gmt"]=> string(19) "2022-05-17 17:43:04" ["post_content_filtered"]=> string(0) "" ["post_parent"]=> int(0) ["guid"]=> string(35) "https://ruizhealytimes.com/?p=79010" ["menu_order"]=> int(0) ["post_type"]=> string(4) "post" ["post_mime_type"]=> string(0) "" ["comment_count"]=> string(1) "0" ["filter"]=> string(3) "raw" } ["comment_count"]=> int(0) ["current_comment"]=> int(-1) ["found_posts"]=> int(25) ["max_num_pages"]=> float(13) ["max_num_comment_pages"]=> int(0) ["is_single"]=> bool(false) ["is_preview"]=> bool(false) ["is_page"]=> bool(false) ["is_archive"]=> bool(true) ["is_date"]=> bool(false) ["is_year"]=> bool(false) ["is_month"]=> bool(false) ["is_day"]=> bool(false) ["is_time"]=> bool(false) ["is_author"]=> bool(false) ["is_category"]=> bool(true) ["is_tag"]=> bool(false) ["is_tax"]=> bool(false) ["is_search"]=> bool(false) ["is_feed"]=> bool(false) ["is_comment_feed"]=> bool(false) ["is_trackback"]=> bool(false) ["is_home"]=> bool(false) ["is_privacy_policy"]=> bool(false) ["is_404"]=> bool(false) ["is_embed"]=> bool(false) ["is_paged"]=> bool(false) ["is_admin"]=> bool(false) ["is_attachment"]=> bool(false) ["is_singular"]=> bool(false) ["is_robots"]=> bool(false) ["is_favicon"]=> bool(false) ["is_posts_page"]=> bool(false) ["is_post_type_archive"]=> bool(false) ["query_vars_hash":"WP_Query":private]=> string(32) "85bb4330a655d736c8265475f05bab89" ["query_vars_changed":"WP_Query":private]=> bool(false) ["thumbnails_cached"]=> bool(false) ["stopwords":"WP_Query":private]=> NULL ["compat_fields":"WP_Query":private]=> array(2) { [0]=> string(15) "query_vars_hash" [1]=> string(18) "query_vars_changed" } ["compat_methods":"WP_Query":private]=> array(2) { [0]=> string(16) "init_query_flags" [1]=> string(15) "parse_tax_query" } }

Registra avances la Inclusión Financiera en México

José Luis Romero Hicks nos comparte las buenas noticias respecto al avance de la inclusión financiera en nuestro país.

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