Existe una mayor disposición a prestar a pesar del panorama económico global

En los últimos meses hemos estado observando información económica que puede resultar sumamente contrastante. Por ejemplo, el alza inflacionaria en el país (que perjudica el poder adquisitivo de las familias) es un claro signo de preocupación; pero...

18 de agosto, 2022 dolar en la mesa

En los últimos meses hemos estado observando información económica que puede resultar sumamente contrastante. Por ejemplo, el alza inflacionaria en el país (que perjudica el poder adquisitivo de las familias) es un claro signo de preocupación; pero por otro lado, está la fortaleza del peso en el mercado de divisas.

De manera similar, el débil crecimiento del producto interno bruto, contrasta con los anuncios de empresas multinacionales que planean incrementar sus inversiones en el país.

Y es que, con base en un análisis puntual de los indicadores macroeconómicos más ampliamente estudiados, tales como el desempleo, la tasa de interés, el déficit del gobierno, el tipo de cambio, etcétera, muchas veces es difícil saber hacia qué lado se inclina la balanza. 

Es así que surge una pregunta de manera natural, ¿Cómo podemos aproximarnos a un diagnóstico sobre el estado general de la economía mexicana que resulte diferente a lo acostumbrado?

Entre los expertos en asuntos económicos, uno de los sectores que cuentan con el conocimiento más amplio para responder a esa pregunta nada fácil es el de la banca.

Los directivos de los bancos, en sus diferentes nichos de negocio y tamaño de institución, son personas que pueden hacerse una idea muy clara sobre si el país está atravesando o no por un buen momento en términos económicos, tan solo con observar cómo se encuentra el estado de una de las variables más importantes en cualquier economía: el crédito.

Quizá esta percepción se da en términos muy específicos, me refiero a todo aquello relacionado con el crédito. Sin embargo, es claro que los directivos de la banca conocen y pueden palpar muy bien si la economía va caminando o si se encuentra estancada.

Ejemplo de aspectos que conocen los directivos de los bancos y que están fuertemente relacionados con el estado general de la economía, es qué tan bien están pagando los clientes, cuánto tiempo lo piensan las personas antes de tomar un crédito, qué tipos de créditos se están solicitando más y con qué propósitos, por mencionar algunos ejemplos. 

Para sacar provecho de esa circunstancia, el Banco de México realiza trimestralmente la Encuesta Sobre Condiciones Generales y/o Estándares en el Mercado de Crédito.

Qué se puede decir de la encuesta

Esta encuesta, cuya versión más reciente corresponde a los meses de abril, mayo y junio (segundo trimestre del año), se levantó entre el 4 y el 18 de julio.

La Encuesta Sobre Condiciones Generales y/o Estándares en el Mercado de Crédito recaba información cualitativa entre los directivos responsables de las políticas de otorgamiento de crédito en los bancos comerciales que operan en el país acerca de la evolución de la demanda de crédito y de las condiciones generales y/o los estándares de aprobación del crédito en el mercado. 

En la encuesta se reportan los datos separados de acuerdo con el criterio siguiente: 

1.- Bancos con mayor participación de mercado;

2.- Bancos con menor participación de mercado.

Los bancos con mayor participación de mercado son aquellos que, juntos, concentran el 75% de la cartera de crédito vigente del país, mientras que los bancos con menor participación de mercado concentran el 25% restante del crédito.

Cabe mencionar que, en cada uno de los dos grupos, no están todos los bancos del país, sino solo aquellos que poseen 5% o más de la cartera de crédito total del segmento al que los bancos pertenecen (mayor participación o menor participación de mercado).

Los resultados de la encuesta se reportan a través de un índice, el cual marca mejoría o deterioro durante el trimestre en cuestión, así como el comportamiento esperado durante el trimestre que está por venir.

Los resultados de la encuesta se dieron a conocer hace apenas unos días y revelan datos muy interesantes que creo que vale mucho la pena comentar.

Demanda de crédito esperada

La información que se desprende de la encuesta del segundo trimestre puede resumirse en los siguientes puntos:

1.-En el segundo trimestre de 2022, los bancos en su conjunto reportaron en promedio que la demanda de crédito para las empresas grandes aumentó en este segmento. Durante el próximo trimestre, ambos grupos de bancos anticipan en promedio un aumento adicional en la demanda por crédito. 

2.- Tratándose de las PYMES, la banca comercial en su conjunto reportó en promedio que la demanda de crédito aumentó en este segmento. Las expectativas para el próximo trimestre, indican que los bancos con mayor participación no anticipan cambios significativos en la demanda de crédito, pero los bancos con menor participación anticipan en promedio un aumento adicional en la demanda de crédito.

3.- En cuanto al crédito al consumo vía tarjetas de crédito, los bancos con mayor participación reportaron en promedio que la demanda se mantuvo sin cambio, en tanto que los bancos con menor participación percibieron en promedio que la demanda de tarjetas de crédito aumentó. 

Adicionalmente, ambos grupos de bancos prevén que durante el próximo trimestre haya un aumento en la demanda de crédito por tarjetas. 

4.- En cuanto a otros segmentos de crédito al consumo como automotriz, de nómina y préstamos personales, los bancos con menor participación reportaron en promedio un aumento en la demanda.

Por su parte, los bancos con mayor participación percibieron en promedio un aumento en la demanda de nómina y personales, pero no así en lo que se refiere al crédito automotriz.

5.- Con respecto al crédito hipotecario, durante el segundo trimestre de 2022, los bancos en su conjunto reportaron en promedio un aumento en la demanda. 

En términos de sus expectativas para el siguiente trimestre, los bancos con mayor participación no anticipan en promedio cambios significativos en la demanda por crédito hipotecario, pero los bancos con menor participación sí anticipan una disminución en la demanda de este segmento.

Calidad esperada de la cartera de crédito

Aquí un resumen de lo que arroja la encuesta en este aspecto:

1.-En el segmento de empresas grandes, 3 de cada 4 bancos con mayor participación anticipa que la calidad de su propia cartera permanecerá sin cambios, mientras que 1 de cada 4 bancos considera que se deteriorará moderadamente. 

En tanto, entre los bancos con menor participación, el 60.0% anticipa que permanecerá sin cambios, mientras que el 40.0% considera que se deteriorará moderadamente.

Por tanto, se puede decir que hay mayor pesimismo sobre la calidad de la cartera en los meses por venir en los bancos con menor participación de mercado.

2.-En el segmento de crédito al consumo (tarjetas, automotriz, préstamos de nómina y personales), el 50.0% de los bancos con mayor participación no anticipa cambios en la calidad de su cartera durante 2022, en tanto que 33.3% considera que se deteriorará moderadamente, y 16.7% que mejorará moderadamente.

3.-Dentro del segmento de crédito hipotecario, todos los bancos con mayor participación anticipan que la calidad de la cartera permanecerá sin cambios. 

Por su parte, entre los bancos con menor participación, el 85.7% considera que permanecerá sin cambios, y el 14.3% que se deteriorará moderadamente.

Percepción sobre el estado actual de la economía

Los directivos de los bancos, consideran los siguientes aspectos sobre la coyuntura económica que atraviesa actualmente el país:

1.- Ven un deterioro del entorno económico actual, pero esto está sucediendo desde la encuesta del segundo trimestre del año pasado. 

Evolución de la percepción del entorno económico de México por parte de los directivos de los bancos en México al segundo trimestre de 2022 

Sobre el entorno económico internacional, también los directivos de los bancos ven un deterioro desde hace un año, aunque con una ligera contención en el deterioro previsto en el segundo semestre de este año.

Evolución de la percepción del entorno económico internacional por parte de los directivos de los bancos en México al segundo trimestre de 2022

Sobre la confianza que perciben los bancos por parte de las empresas, así como de los hogares, la trayectoria continúa su tendencia de deterioro desde hace un año.

Evolución de la percepción que tienen los bancos en México sobre la confianza de las empresas en el país al segundo trimestre de 2022

Evolución de la percepción que tienen los bancos en México sobre la confianza de los hogares en el país al segundo trimestre de 2022 

A juzgar por los resultados que arroja la encuesta en el segundo trimestre de este año, la demanda de crédito se mantuvo estable en lo general (excepto en casos muy específicos).

Por otra parte, los bancos en su conjunto reportaron que las condiciones generales y/o los estándares de aprobación de crédito se mantuvieron sin cambio en lo que se refiere al crédito para las empresas grandes, pero se relajaron en cuanto a las PYMES. 

De esta manera, se avista en el panorama de corto plazo una mayor disposición a prestar en el segmento PYME.

En términos de sus expectativas para el tercer trimestre del año, la banca comercial anticipa en promedio un estrechamiento en las condiciones generales y estándares de aprobación de crédito para las empresas grandes, pero en lo que se refiere al crédito para las PYMES y créditos al consumo (automotriz, nómina, personales y similares), los bancos en general prevén un relajamiento de las condiciones para prestar.

Finalmente, es altamente probable que las tasas de interés más altas que tenemos actualmente, tengan que ver con la disposición de los bancos a relajar sus condiciones para el nicho de consumo en los meses por venir. 

Twitter: @romero_hicks 

Facebook: José Luis Romero Hicks

Referencias

https://www.banxico.org.mx/

https://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/reportes-sobre-el-sistema-financiero/%7B3B6C4809-943F-34E6-88A4-4CB61E0379C1%7D.pdf

Comentarios


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Este fin de semana pasada se corrió el XXXVIII FUTURITY SUBASTA SELECTA para dosañeros con una bolsa total aproximada a repartir entre caballistas de $ 7,267,600 y la “generosa permisionaria” que opera el hipódromo solo aportó 100 mil pesos. ¿Lo entienden?   Ahora bien, existe un grupo de criadores y caballistas que están seriamente disgustados con los directivos de la Asociación que organiza todo este tinglado y me informan lo siguiente: El último acuerdo de asamblea es que todos los competidores se iban a someter a pruebas de dopaje (pruebas de pelo) para que participaran con piso parejo. ¡No se hicieron! En el mismo libro de subasta se puede leer que, en la última cuota se cobrará adicionalmente a ésta el equivalente a 250 dólares para realizar la prueba de pelo. ¿Por qué no se hicieron…? Incumplir con lo dispuesto es terrible, sobre todo al saber cómo están las cosas, con la extorsión que enfrentan los participantes. Ya me han informado de los resultados de la subasta que se celebró en agosto (23,24 y 25), la cual fue decepcionante. El hecho es que no hubo compradores y es muy probable que todo se deba a la falta de transparencia pues, se asegura, que sigue la extorsión del “negocio de la aguja libre” y muchos caballistas y entrenadores padecen de este asedio. ¿Quién va a querer comprar un caballo para luego competir bajo esas circunstancias?  El primer día de subasta se debieron presentar 195 ejemplares, se retiraron 41 (21%); se vendieron 49 (22%) y se recompraron 105 (53%). Los otros días las cosas no mejoraron. No son números muy halagadores. Lo que me parece increíble es que no existe un informe público de parte de la Asociación que diera a conocer los resultados de la subasta. De manera similar están las cuentas inexistentes de la  “Agrupación de Caballistas del Hipódromo de las Américas A.C”, que a nadie le informan de sus ingresos y de sus acuerdos en lo oscurito que celebran con la empresa. Nadie conoce sus propuestas para rescatar la actividad. Ingresan el 0.4% a sus arcas, de las bolsas que se reparten en las carreras de caballos Pura Sangre y en los Clásicos de QH.  Así, podemos observar otras nimiedades como que la empresa no se ha dignado a tener un “receiving barn” como Dios manda y la Asociación de QH no se los exige, a pesar de que se los cobra. Los ejemplares que llegan a subastarse se alojan en un chiquero. ¡¡¡Los miembros de estas asociaciones van a tener que actuar…!!! Insisto: mientras todo esto cambia, y en vista de la gran cantidad de carreras adicionadas (clásicos) que se van a ofrecer próximamente, no puedo dejar de ser propositivo y solicitarle a la autoridad reguladora ―La Dirección General de Juegos y Sorteos de la secretaría de Gobernación― que habilite un interventor para que supervise que todos los caballos que hayan llegado en los cuatro primeros lugares, se les haga una prueba de pelo después de la carrera, para asegurar a todos los competidores que hayan participado que tuvieron un piso parejo.  Agradezco que hagan sus comentarios en el portal en donde se publica este texto.    " ["post_title"]=> string(80) "Los Caballos Cuarto de Milla en el Hipódromo de las Américas, ¡Algo Anda Mal!" 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El exjinete ―el mentado Champ es un prepotente― fue árbitro hace 31 años, en la otra empresa permisionaria. Ahora, gracias a la recomendación de don Carlos Porraz Ortiz de la Huerta (QEPD) y de su servidor fue rehabilitado. Debe tener 25 años desempeñando su función y se cree la gallina de los huevos de oro, ahora sí, para decirlo en forma coloquial además de arbitrario, es un mamón. Enrique Petrone, miembro de una estirpe de entrenadores, por allí la lleva… Para constatar lo que afirmo solo hay que ver la trasmisión en vivo por Facebook para leer la gran cantidad de reclamaciones que les hacen y hasta “mentadas” que se llevan por parte del respetable; con toda razón. Como he dicho en algún otro artículo, nunca explican por qué descalificaron a un caballo. Su palabra es la Ley y no hay quien les jale las orejas porque son parte de la podrida Comisión de Carreras. El otro día convocaron a una junta de todos los entrenadores para que inscribieran temprano, simulando que trabajan. ¡Desvergonzados! Hace poco un entrenador de caballos Cuarto de Milla aceptó ensillar un caballo que algún patrón le mandó días antes para que corriera en una carrera. El caballo resultó positivo por varias sustancias prohibidas. Al entrenador lo multaron con 35 mil pesos y 4 años de suspensión. Es obvio que ni la multa va a pagar el individuo y ni hubo forma de apelar la decisión. Existe una buena cantidad de entrenadores suspendidos… y cada vez son más los entrenadores de paja, es decir, los que ensillan sin siquiera conocer los caballos. Otra de las absurdas decisiones del cuerpo arbitral es que un entrenador debe ensillar a su caballo en el paddock. Hay dos individuos, de los que tengo conocimiento, que están impedidos físicamente para hacerlo. 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Claro, en ese entonces no había alguna otra casa de apuestas autorizada. La asistencia promedio era de 10 mil personas por función. ¡Vaya, había mucha afición!  Llegó el día en que entusiastas caballistas y criadores de caballos Cuarto de Milla (QH), encabezados por César Pedrero y Javier Rosique Palavicini, convencieron a Justo F. Fernández para que ofreciera carreras de caballos Cuarto de Milla en el Hipódromo de las Américas que, con el tiempo y un ganchito, lograron asentar sus reales pues estos atletas equinos, tienen su público y afición. Nada comparable con el espectáculo que ofrecen los caballos Pura Sangre, pero se defienden. Se dice que los aficionados a los QH, apuestan entre ellos, pues es su costumbre y tradición. Corren en los cientos de carriles —escenarios temporales— que existen a lo largo y ancho del país. No hay pueblo en que no se organicen carreras parejeras, sobre todo en las ferias ganaderas, con permiso de la Secretaría de Gobernación o sin él. Corren sin regulación ni pruebas de dopaje y algún día “alguien” escuchará que es posible ofrecer carreras de caballos QH con “todas las de la Ley”. Existen proyectos para desarrollar esta actividad muy bien estructurados que seguramente pronto se presentarán a la autoridad reguladora, para que los autorice y así se van a crear muchos empleos especializados. Así, los caballos Cuarto de Milla llegaron al Hipódromo de las Américas y ahora se ofrecen gracias al esfuerzo de los participantes; aunque la permisionaria contribuye muy poco y la Asociación que los representa pues francamente está al servicio de la permisionaria. Basta relatar lo que sucede. En los grandes clásicos millonarios —como el que se corrió hace tres semanas el XXXII DERBY SUBASTA SELECTA para potrillos mexicanos de 3 años— el premio fue de más de millón ochocientos mil pesos y la permisionaria (AHM) contribuyó con solo 100 mil pesos. Este fin de semana pasada se corrió el XXXVIII FUTURITY SUBASTA SELECTA para dosañeros con una bolsa total aproximada a repartir entre caballistas de $ 7,267,600 y la “generosa permisionaria” que opera el hipódromo solo aportó 100 mil pesos. ¿Lo entienden?   Ahora bien, existe un grupo de criadores y caballistas que están seriamente disgustados con los directivos de la Asociación que organiza todo este tinglado y me informan lo siguiente: El último acuerdo de asamblea es que todos los competidores se iban a someter a pruebas de dopaje (pruebas de pelo) para que participaran con piso parejo. ¡No se hicieron! En el mismo libro de subasta se puede leer que, en la última cuota se cobrará adicionalmente a ésta el equivalente a 250 dólares para realizar la prueba de pelo. ¿Por qué no se hicieron…? Incumplir con lo dispuesto es terrible, sobre todo al saber cómo están las cosas, con la extorsión que enfrentan los participantes. Ya me han informado de los resultados de la subasta que se celebró en agosto (23,24 y 25), la cual fue decepcionante. El hecho es que no hubo compradores y es muy probable que todo se deba a la falta de transparencia pues, se asegura, que sigue la extorsión del “negocio de la aguja libre” y muchos caballistas y entrenadores padecen de este asedio. ¿Quién va a querer comprar un caballo para luego competir bajo esas circunstancias?  El primer día de subasta se debieron presentar 195 ejemplares, se retiraron 41 (21%); se vendieron 49 (22%) y se recompraron 105 (53%). Los otros días las cosas no mejoraron. No son números muy halagadores. Lo que me parece increíble es que no existe un informe público de parte de la Asociación que diera a conocer los resultados de la subasta. De manera similar están las cuentas inexistentes de la  “Agrupación de Caballistas del Hipódromo de las Américas A.C”, que a nadie le informan de sus ingresos y de sus acuerdos en lo oscurito que celebran con la empresa. Nadie conoce sus propuestas para rescatar la actividad. Ingresan el 0.4% a sus arcas, de las bolsas que se reparten en las carreras de caballos Pura Sangre y en los Clásicos de QH.  Así, podemos observar otras nimiedades como que la empresa no se ha dignado a tener un “receiving barn” como Dios manda y la Asociación de QH no se los exige, a pesar de que se los cobra. Los ejemplares que llegan a subastarse se alojan en un chiquero. ¡¡¡Los miembros de estas asociaciones van a tener que actuar…!!! Insisto: mientras todo esto cambia, y en vista de la gran cantidad de carreras adicionadas (clásicos) que se van a ofrecer próximamente, no puedo dejar de ser propositivo y solicitarle a la autoridad reguladora ―La Dirección General de Juegos y Sorteos de la secretaría de Gobernación― que habilite un interventor para que supervise que todos los caballos que hayan llegado en los cuatro primeros lugares, se les haga una prueba de pelo después de la carrera, para asegurar a todos los competidores que hayan participado que tuvieron un piso parejo.  Agradezco que hagan sus comentarios en el portal en donde se publica este texto.    " ["post_title"]=> string(80) "Los Caballos Cuarto de Milla en el Hipódromo de las Américas, ¡Algo Anda Mal!" 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