Riesgos de corrupción en el programa Sembrando Vida

Hace algunos días Ethos Laboratorio de Políticas Públicas presentó, de la mano de varios expertos, un reporte que analiza los riesgos de corrupción que tiene el programa Sembrando Vida que ha impulsado el gobierno federal. A continuación...

8 de diciembre, 2020

Hace algunos días Ethos Laboratorio de Políticas Públicas presentó, de la mano de varios expertos, un reporte que analiza los riesgos de corrupción que tiene el programa Sembrando Vida que ha impulsado el gobierno federal. A continuación señalamos algunos de los principales hallazgos de la investigación. Cabe señalar que la primera parte de este proyecto consistió en desarrollar una herramienta metodológica para mitigar riesgos de corrupción en la gestión de programas sociales. 

Ethos analizó el programa Sembrando Vida en el periodo 2019-2020, cuyo presupuesto para 2020 fue de 28 500 mdp. El programa atiende a 430 mil beneficiarios y se aplica en 1 millón de hectáreas en 20 estados de la República, como, por ejemplo, Guerrero, Colima, Nayarit, Chihuahua, entre otros. La investigación se basó en algunas preguntas centrales cómo: ¿Sembrando Vida es un programa que evita la corrupción? ¿Sembrando Vida reproduce los viejos riesgos de corrupción? ¿Crea nuevos riesgos? En total la herramienta permitió identificar algunas áreas de riesgo de corrupción de Sembrando Vida, las cuales se muestran a continuación:  

En cuanto al diseño del programa, se identificó ambigüedad en la definición del problema que éste busca resolver. En sus Reglas de Operación para 2020 se establece como objetivo general el siguiente: las/los sujetos agrarios que se encuentran en municipios con rezago social cuentan con ingresos suficientes para hacer productiva la tierra1. Conforme al objetivo, por ejemplo, queda poco claro si el programa también busca mitigar la pobreza, reactivar el empleo, promover el desarrollo rural, entre otros. Además, el programa no cuenta con un modelo de intervención claro, lo cual crea el riesgo de que los técnicos que conducen la operación adquieran demasiado poder. 

De acuerdo con las Reglas de Operación existen técnicos sociales y técnicos productivos, en total 2150. Los primeros deben contribuir a restaurar el tejido social y los segundos establecer sistemas agroforestales y supervisar las tareas de los sembradores.  Además, ambos tipos de técnicos deben realizar el proceso de registro y validación de los sujetos agrícolas interesados en participar en el Programa. Ello los coloca en una posición muy privilegiada con gran poder de decisión.

En cuanto a la focalización y padrón de Sembrando Vida, el principal hallazgo consistió en que hace falta una sólida metodología de focalización geográfica para aplicar el programa. No hay criterios de selección con respecto al tipo de territorios a intervenir. Es decir, se tienen criterios de selección para los beneficiarios, pero no se dice qué características deben tener las tierras para ser consideradas en el programa, más allá de cierta extensión y no existir quema de otros ecosistemas. Esta discrecionalidad provoca el riesgo de que los intereses políticos se impongan al momento de llevar a cabo la selección de los territorios a sembrar. 

En cuanto a la operación del programa, el principal hallazgo indica que Sembrando Vida es un programa muy vertical. Como ya se mencionó, el problema detectado consiste en que gran parte de la responsabilidad recae en los técnicos. Con lo cual se crea el riesgo de que los técnicos utilicen el programa para fines políticos.




En cuanto a la información y transparencia de Sembrando Vida, se identificó opacidad relacionada con la distribución geográfica de los beneficiarios, lo que abre el riesgo de que el programa sea utilizado de manera clientelar en entidades donde haya procesos electorales. Como resultado de esta investigación Ethos realizó algunas recomendaciones, entre las cuales se incluyen las siguientes:

  • Los contratos de proveeduría deben darse bajo formatos de licitaciones abiertas y transparentes para evitar conflicto de interés con los viveros privados a los que se les hacen las compras de árboles maderables y frutales
  • Se debe implementar un sistema de información robusto para transparentar avances y evitar posibles suspicacias sobre uso indebido de transferencias.

Las recomendaciones de los expertos invitados por Ethos para discutir tanto la herramienta metodológica, como el reporte de investigación realizado, versaron sobre los siguientes aspectos: 

    • La metodología desarrollada por Ethos es replicable y útil porque constituye una guía para aquellos implementadores que van a desarrollar un programa nuevo
  • Partiendo de la idea de que la actual administración ha buscado suprimir el papel de ciertas organizaciones y sujetos como intermediarios en la entrega de apoyos, y en su lugar, utilizar las transferencias bancarias, el reporte de Ethos cuestiona la premisa de que la ausencia de intermediarios desaparece la corrupción en la entrega de transferencias.

Ahora bien, la investigación realizada por Ethos ya ha tenido incidencia en el diseño e implementación de la política pública en nuestro país, ya que se le han compartido de manera formal todas las recomendaciones a la Secretaría de Bienestar, teniendo varias reuniones de seguimiento. Las recomendaciones y observaciones han sido respondidas por la SEBIEN y serán tomadas en cuenta para la emisión de las Reglas de Operación 2021. 

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Entre las muchas afectaciones que ha tenido la economía por el Covid-19, una de las más preocupantes se encuentra en el estado de salud de las empresas en el país. En la minuta del Banco de México que acabamos de conocer, donde se asienta la opinión de la Junta de Gobierno sobre la decisión de tasa de interés, se menciona un aspecto que preocupa sobremanera: el debilitamiento en el otorgamiento de crédito y la dificultad para cumplir con sus obligaciones crediticias por parte de las empresas. En la minuta se puede leer textualmente que:  “La mayoría (de los miembros de la Junta de Gobierno) destacó que el financiamiento al sector privado sigue disminuyendo y que las condiciones de otorgamiento de crédito han empeorado. 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Fundamentalmente que los bancos no están teniendo la misma confianza para prestar por el desgaste que se ha visto en el crédito al consumo e hipotecario, pues quienes cuentan con una obligación crediticia les está siendo más complicado cumplir con sus pagos. Esta situación terminará por afectar el crédito a las empresas, en particular a las PYMES, pues los bancos están siendo más cautelosos a la hora de prestar. Se sabe que en marzo la disminución en el crédito a PYMES fue de 12% a tasa anualizada, y de acuerdo con la Encuesta sobre Condiciones Generales y/o Estándares en el Mercado de Crédito Bancario (EnBan), que publica trimestralmente el Banco de México, se ha vuelto más difícil conseguir crédito de los bancos comerciales. De acuerdo con la encuesta EnBan, durante el primer trimestre de 2021 llama la atención que la disminución en la demanda de crédito no ha sido pareja para los bancos. 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En tanto, este grupo de bancos no espera cambios significativos en la demanda de crédito en los segmentos de PYMES.  Por su parte, los bancos con menor participación sí anticipan en promedio un aumento en la demanda de crédito para PYMES, intermediarios financieros no bancarios y tarjetas de crédito.  Demanda por Crédito de Pequeñas y Medianas Empresas No Financieras (Índice de difusión, con pronóstico para el segundo trimestre) Fuente: Banco de México. Mayo 2021. Sin embargo, los estándares de aprobación de los bancos, tanto los de mayor participación como los de menor participación, sí se verán más estrechos.  Condiciones Generales y/o Estándares de Aprobación de Crédito a las Pequeñas y Medianas Empresas No Financieras (Índice de difusión, con pronóstico para el segundo trimestre) Fuente: Banco de México. Mayo 2021. La explicación de esto no está en la morosidad de las empresas con los bancos, sino en que la morosidad del crédito al consumo sí ha venido incrementándose y esto le mete un freno al crédito empresarial, pues afecta la perspectiva general de la banca para prestar. En marzo, la calidad de la cartera medida a través del índice de morosidad del crédito a las empresas se mantuvo relativamente estable y en niveles bajos. Sin embargo, la morosidad del crédito de consumo permaneció en niveles elevados y no registró cambios significativos por segundo mes consecutivo, luego de haberse incrementado en meses previos. Algo similar a la morosidad de la cartera de consumo le pasa a la del crédito hipotecario, que continúa incrementándose. No obstante, lo ha venido haciendo a una tasa menor que el crédito al consumo. Impacto Generado por COVID-19 en las Empresas (ECOVID-IE) Por tercera ocasión, el INEGI ha dado a conocer la encuesta para medir el impacto del Covid-19 en las empresas. De acuerdo con esta edición de la ECOVID-IE, que se realiza con una muestra de 5 mil 969 empresas, tres importantes resultados llaman la atención durante el primer trimestre del año:
  1. Se estima que de 1 millón 873 mil empresas en el país, 85.5% indicó haber tenido alguna afectación a causa de la pandemia. Bajó un poco con respecto a la pasada edición en que 86.6% de las empresas señaló haber tenido alguna afectación.
  2. La disminución de los ingresos es el principal tipo de afectación, reportado por 73.8% de las empresas. 
  3. La encuesta estima que 16.6% de las empresas aplicó cierres temporales o paros técnicos en el primer trimestre, proporción menor que la registrada en el cuarto trimestre de 2020 (23.1%) y en el tercer trimestre de 2020 (59.6%). Para la primera y segunda edición (tercer y cuarto trimestre de 2020), el cierre o paro técnico de las empresas fue de 18 días en promedio, mientras que para esta tercera edición fue de 15 días.
Reducción de personal, de remuneraciones y nivel de afectación en las empresas del país durante la primera (3T-2020), segunda (4T-2020) y tercera versión (1T-2021) de la ECOVID-IE Fuente: INEGI. Poco a poco se desvanece la afectación negativa de la pandemia en las empresas del país, pero no hay razones para cantar victoria. Las razones por las que considero que no hay razones para cantar victoria, son las que expongo a continuación:
  • Muchas empresas consideran que la política de apoyo que más se requiere para hacer frente a la pandemia es la relacionada con los apoyos fiscales (66.3% de las empresas en la encuesta). También consideran que se deben dar las transferencias de efectivo (34.1%).
 
  • Con relación a las expectativas de los ingresos para los próximos seis meses, considerando un escenario regular, solo 28.7% de las empresas espera un aumento en sus ingresos. 
En cambio, 53.8% contestó que sus ingresos permanecerán igual y 17.5% piensa que sus ingresos disminuirán.
  • De las empresas que tuvieron menor acceso a servicios financieros, el primer obstáculo que han enfrentado son las altas tasas de interés (51.5%); el segundo obstáculo es la falta de disposición de proveedores para otorgar crédito (44.5%), y el tercer obstáculo se debe al alto riesgo de no poder pagar los adeudos (38.2% de empresas afectadas). 
Conclusiones El INEGI estima que a nivel nacional solo el 44.2% de las empresas podrán continuar operando de 12 meses a más con su nivel actual de ingresos. Por si fuera poco, este porcentaje es menor a medida que las empresas son más pequeñas. Tiempo que podrán seguir operando las empresas con el mismo nivel de ingresos en los próximos meses (Datos para la 2ª. y 3ª. versión de la ECOVID-IE) Fuente: INEGI. Lo anterior se añade a la dificultad que tendrán las empresas para obtener crédito en el segundo trimestre del año, especialmente las PYMES. De manera que, si no se fortalece la confianza para el otorgamiento de crédito bancario y, además, no se tiene una política gubernamental eficiente para ayudar financieramente a las empresas en México, especialmente a las PYMES, se estará corriendo el riesgo de una recuperación más forzada y un regreso más largo a los niveles de actividad económica previos a la pandemia. Twitter: @romero_hicks Facebook: José Luis Romero Hicks Referencias https://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/encuesta-sobre-condiciones-generales-y-estandares-/%7B3551C7A2-7E10-C442-0513-4B73679D5532%7D.pdf https://www.elfinanciero.com.mx/economia/2021/05/28/preocupa-a-banxico-deterioro-del-credito/ https://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/encuesta-sobre-condiciones-generales-y-estandares-/condiciones-en-credito-bancar.html https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/boletines/2021/OtrTemEcon/ECOVID-IE_TercEdi.pdf" ["post_title"]=> string(129) "La morosidad del crédito al consumo e hipotecario le podría poner un freno al crédito para las PYMES en el segundo trimestre " ["post_excerpt"]=> string(0) "" ["post_status"]=> string(7) "publish" ["comment_status"]=> string(4) "open" ["ping_status"]=> string(4) "open" ["post_password"]=> string(0) "" ["post_name"]=> string(124) "la-morosidad-del-credito-al-consumo-e-hipotecario-le-podria-poner-un-freno-al-credito-para-las-pymes-en-el-segundo-trimestre" ["to_ping"]=> string(0) "" ["pinged"]=> string(0) "" ["post_modified"]=> string(19) "2021-06-07 12:27:18" ["post_modified_gmt"]=> string(19) "2021-06-07 17:27:18" ["post_content_filtered"]=> string(0) "" ["post_parent"]=> int(0) ["guid"]=> string(35) "https://ruizhealytimes.com/?p=66487" ["menu_order"]=> int(0) ["post_type"]=> string(4) "post" ["post_mime_type"]=> string(0) "" ["comment_count"]=> string(1) "0" ["filter"]=> string(3) "raw" } [1]=> object(WP_Post)#17740 (24) { ["ID"]=> int(66792) ["post_author"]=> string(2) "89" ["post_date"]=> string(19) "2021-06-11 10:01:21" ["post_date_gmt"]=> string(19) "2021-06-11 15:01:21" ["post_content"]=> string(7134) "Las prioridades esenciales para cada nación serán la seguridad de las personas, y la seguridad energética. El mundo ya no está preocupado por el COVID-19 en el mediano plazo. A través de una nueva diplomacia ambiental, se proyectan metas mundiales para el año 2050, lo cual influirá en la inversión de energías limpias. Los países están inquietos en no crear brechas económicas entre ellos. Hoy atestiguamos dos ejes en el mundo. Por un lado están aquellos países que pretenden eliminar la utilización de hidrocarburos en 2050, y por otro, los que continuarán invirtiendo en esta industria ante la falta de certidumbre de cómo evolucionarán su sector energético a energías más limpias. El nuevo modelo de inversión inició en abril con la reunión realizada por EEUU1 en la cumbre climática con diferentes líderes mundiales; y también en esta semana destaca el foro Económico Internacional de San Petersburgo (SPIEF)2 realizado por Rusia. En el foro San Petersburgo, revisando en su totalidad el evento, deberán considerarse los siguientes puntos respecto a la inversión energética:
  • Mejorar las tecnologías tradicionales y no depender únicamente de nuevas fuentes de energía, las cuales requieren invertir.
  • Calcular con mayor precisión si habrá suficientes nuevas fuentes de energía (sol, viento, hidrógeno) para cubrir las necesidades energéticas. 
  • No abandonar las fuentes de energía existentes hoy, pero asegurar de que estas fuentes de energía también sean ecológicas, al invertir en capturar lo que afecta el entorno.
  • Utilizar materiales que durante la producción de equipos emitan menor huellas de carbón durante su producción. Las energías renovables no emiten gases de efecto invernadero durante la producción de electricidad, pues no dejan huella de carbón en el medio ambiente, como sucede en las plantas de energía nuclear que tiene 6 gramos por KW por hora de CO2 equivalente, Energía solar 80 gramos y la eólica es de 14 gramos.
En ambos eventos se dejó en claro que se continuarán usando los hidrocarburos como parte fundamental de la generación de la energía en el mundo, y se espera un cambio gradual en la forma de generar la electricidad a partir de 20353, incluyendo la captura de calor al disminuir los gases de efecto invernadero en procesos industriales, químicos o energéticos, para no afectar al planeta. Por lo pronto, los hidrocarburos continuarán siendo las energías primarias para su transformación en portadores de energía como los combustibles, y la materia prima para generar la electricidad. No necesitamos cambiar de dónde obtenemos la energía, sino cómo la consumimos. Hoy en día no existe una comprensión uniforme de cómo llevar a cabo tecnológicamente la transición energética, y esto ha derivado en que cada país tenga su propia visión.  El mundo no dejará de invertir en el sector de hidrocarburos aunque la Agencia Internacional de Energía (EIA) insista en abandonar esta industria del carbón, para alcanzar la meta de cero emisiones de gases de efecto invernadero.  En el foro SPIEF, el viceprimer ministro ruso Alexander Novak y el príncipe Abdulaziz bin Salman, rechazaron los pedidos de un rápido cambio del petróleo y el gas, advirtiendo que privar a la industria de inversiones dañaría la economía mundial. El primero indicó: “…dejar a la inversión en nuevos campos, y detenerse de inmediato para lograr emisiones netas de carbono cero para 2050, el precio del petróleo ascenderá a, ¿cuánto, 200 dólares? Los precios del gas se dispararán”. Por su parte, el príncipe calificó esta acción como un escenario "la-la-land", refiriéndose a un a un “estado mental ensoñador y eufórico alejado de las más duras realidades de la vida”. Datos de la Agencia Internacional de Energía, en su reporte de inversiones en 2021, señalan que el mundo continuará incrementando las inversiones en energía, focalizándose en la parte eléctrica, la cual ha pasado del 2015 de 38% del total del mercado de energía a un 45% en 2021. Se proyecta que en 2050 sea del 60% en promedio, a lo cual incluirá recursos para la captura de calor y/o gases de efecto invernadero. Para llegar a la meta de cero emisiones al 2050, se debe tomar en cuenta la tecnología que se pueda desarrollar y los recursos que tenga cada economía para realizarla. Se necesitará desarrollar tecnología que almacene, capture y elimine de dióxido de carbono, y que utilice hidrógeno. Todos hablamos mucho de esto, pero, lamentablemente, hasta el momento, son pocas las tecnologías que se pueden comercializar en los sectores industrial, comercial y de transporte. En el mundo, el crudo (hidrocarburo líquido) es consumido para crear solo combustibles en las refinerías, y en el mediano plazo a largo plazo las tecnologías del gas natural (hidrocarburo gaseoso) se convertirán en la base de la nueva industria energética para realizar la transición. Debemos asegurar el futuro para hoy, y no para el presente del ayer.
1Página de la cumbre climática de EUA. https://www.state.gov/leaders-summit-on-climate/ 
2Foro de Rusia https://forumspb.com/en/
3Resumen del foro : https://twitter.com/economiaoil/status/1401264946361557002?s=20
 

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Fundamentalmente que los bancos no están teniendo la misma confianza para prestar por el desgaste que se ha visto en el crédito al consumo e hipotecario, pues quienes cuentan con una obligación crediticia les está siendo más complicado cumplir con sus pagos. Esta situación terminará por afectar el crédito a las empresas, en particular a las PYMES, pues los bancos están siendo más cautelosos a la hora de prestar. Se sabe que en marzo la disminución en el crédito a PYMES fue de 12% a tasa anualizada, y de acuerdo con la Encuesta sobre Condiciones Generales y/o Estándares en el Mercado de Crédito Bancario (EnBan), que publica trimestralmente el Banco de México, se ha vuelto más difícil conseguir crédito de los bancos comerciales. De acuerdo con la encuesta EnBan, durante el primer trimestre de 2021 llama la atención que la disminución en la demanda de crédito no ha sido pareja para los bancos. Los bancos de mayor participación han estado más enfocados en las grandes empresas y el crédito al consumo, mientras que, para los bancos con menor participación, ha disminuido el crédito hipotecario y automotriz, pero ha aumentado el crédito de nómina y los préstamos personales. La banca espera colocar menos crédito para las PYMES en el segundo trimestre El hecho de que habrá menos crédito para las PYMES en el segundo trimestre no quiere decir que las empresas no lo solicitarán, especialmente a los bancos con menor participación en el mercado. Con respecto a las expectativas de la demanda de crédito para el segundo trimestre de 2021, los bancos con mayor participación prevén en promedio un aumento en los segmentos de empresas grandes no financieras, tarjetas de crédito y crédito hipotecario. En tanto, este grupo de bancos no espera cambios significativos en la demanda de crédito en los segmentos de PYMES.  Por su parte, los bancos con menor participación sí anticipan en promedio un aumento en la demanda de crédito para PYMES, intermediarios financieros no bancarios y tarjetas de crédito.  Demanda por Crédito de Pequeñas y Medianas Empresas No Financieras (Índice de difusión, con pronóstico para el segundo trimestre) Fuente: Banco de México. Mayo 2021. Sin embargo, los estándares de aprobación de los bancos, tanto los de mayor participación como los de menor participación, sí se verán más estrechos.  Condiciones Generales y/o Estándares de Aprobación de Crédito a las Pequeñas y Medianas Empresas No Financieras (Índice de difusión, con pronóstico para el segundo trimestre) Fuente: Banco de México. Mayo 2021. La explicación de esto no está en la morosidad de las empresas con los bancos, sino en que la morosidad del crédito al consumo sí ha venido incrementándose y esto le mete un freno al crédito empresarial, pues afecta la perspectiva general de la banca para prestar. En marzo, la calidad de la cartera medida a través del índice de morosidad del crédito a las empresas se mantuvo relativamente estable y en niveles bajos. Sin embargo, la morosidad del crédito de consumo permaneció en niveles elevados y no registró cambios significativos por segundo mes consecutivo, luego de haberse incrementado en meses previos. Algo similar a la morosidad de la cartera de consumo le pasa a la del crédito hipotecario, que continúa incrementándose. No obstante, lo ha venido haciendo a una tasa menor que el crédito al consumo. Impacto Generado por COVID-19 en las Empresas (ECOVID-IE) Por tercera ocasión, el INEGI ha dado a conocer la encuesta para medir el impacto del Covid-19 en las empresas. De acuerdo con esta edición de la ECOVID-IE, que se realiza con una muestra de 5 mil 969 empresas, tres importantes resultados llaman la atención durante el primer trimestre del año:
  1. Se estima que de 1 millón 873 mil empresas en el país, 85.5% indicó haber tenido alguna afectación a causa de la pandemia. Bajó un poco con respecto a la pasada edición en que 86.6% de las empresas señaló haber tenido alguna afectación.
  2. La disminución de los ingresos es el principal tipo de afectación, reportado por 73.8% de las empresas. 
  3. La encuesta estima que 16.6% de las empresas aplicó cierres temporales o paros técnicos en el primer trimestre, proporción menor que la registrada en el cuarto trimestre de 2020 (23.1%) y en el tercer trimestre de 2020 (59.6%). Para la primera y segunda edición (tercer y cuarto trimestre de 2020), el cierre o paro técnico de las empresas fue de 18 días en promedio, mientras que para esta tercera edición fue de 15 días.
Reducción de personal, de remuneraciones y nivel de afectación en las empresas del país durante la primera (3T-2020), segunda (4T-2020) y tercera versión (1T-2021) de la ECOVID-IE Fuente: INEGI. Poco a poco se desvanece la afectación negativa de la pandemia en las empresas del país, pero no hay razones para cantar victoria. Las razones por las que considero que no hay razones para cantar victoria, son las que expongo a continuación:
  • Muchas empresas consideran que la política de apoyo que más se requiere para hacer frente a la pandemia es la relacionada con los apoyos fiscales (66.3% de las empresas en la encuesta). También consideran que se deben dar las transferencias de efectivo (34.1%).
 
  • Con relación a las expectativas de los ingresos para los próximos seis meses, considerando un escenario regular, solo 28.7% de las empresas espera un aumento en sus ingresos. 
En cambio, 53.8% contestó que sus ingresos permanecerán igual y 17.5% piensa que sus ingresos disminuirán.
  • De las empresas que tuvieron menor acceso a servicios financieros, el primer obstáculo que han enfrentado son las altas tasas de interés (51.5%); el segundo obstáculo es la falta de disposición de proveedores para otorgar crédito (44.5%), y el tercer obstáculo se debe al alto riesgo de no poder pagar los adeudos (38.2% de empresas afectadas). 
Conclusiones El INEGI estima que a nivel nacional solo el 44.2% de las empresas podrán continuar operando de 12 meses a más con su nivel actual de ingresos. Por si fuera poco, este porcentaje es menor a medida que las empresas son más pequeñas. Tiempo que podrán seguir operando las empresas con el mismo nivel de ingresos en los próximos meses (Datos para la 2ª. y 3ª. versión de la ECOVID-IE) Fuente: INEGI. Lo anterior se añade a la dificultad que tendrán las empresas para obtener crédito en el segundo trimestre del año, especialmente las PYMES. De manera que, si no se fortalece la confianza para el otorgamiento de crédito bancario y, además, no se tiene una política gubernamental eficiente para ayudar financieramente a las empresas en México, especialmente a las PYMES, se estará corriendo el riesgo de una recuperación más forzada y un regreso más largo a los niveles de actividad económica previos a la pandemia. Twitter: @romero_hicks Facebook: José Luis Romero Hicks Referencias https://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/encuesta-sobre-condiciones-generales-y-estandares-/%7B3551C7A2-7E10-C442-0513-4B73679D5532%7D.pdf https://www.elfinanciero.com.mx/economia/2021/05/28/preocupa-a-banxico-deterioro-del-credito/ https://www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/encuesta-sobre-condiciones-generales-y-estandares-/condiciones-en-credito-bancar.html https://www.inegi.org.mx/contenidos/saladeprensa/boletines/2021/OtrTemEcon/ECOVID-IE_TercEdi.pdf" ["post_title"]=> string(129) "La morosidad del crédito al consumo e hipotecario le podría poner un freno al crédito para las PYMES en el segundo trimestre " ["post_excerpt"]=> string(0) "" ["post_status"]=> string(7) "publish" ["comment_status"]=> string(4) "open" ["ping_status"]=> string(4) "open" ["post_password"]=> string(0) "" ["post_name"]=> string(124) "la-morosidad-del-credito-al-consumo-e-hipotecario-le-podria-poner-un-freno-al-credito-para-las-pymes-en-el-segundo-trimestre" ["to_ping"]=> string(0) "" ["pinged"]=> string(0) "" ["post_modified"]=> string(19) "2021-06-07 12:27:18" ["post_modified_gmt"]=> string(19) "2021-06-07 17:27:18" ["post_content_filtered"]=> string(0) "" ["post_parent"]=> int(0) ["guid"]=> string(35) "https://ruizhealytimes.com/?p=66487" ["menu_order"]=> int(0) ["post_type"]=> string(4) "post" ["post_mime_type"]=> string(0) "" ["comment_count"]=> string(1) "0" ["filter"]=> string(3) "raw" } ["comment_count"]=> int(0) ["current_comment"]=> int(-1) ["found_posts"]=> int(13) ["max_num_pages"]=> float(7) ["max_num_comment_pages"]=> int(0) ["is_single"]=> bool(false) ["is_preview"]=> bool(false) ["is_page"]=> bool(false) ["is_archive"]=> bool(true) ["is_date"]=> bool(false) ["is_year"]=> bool(false) ["is_month"]=> bool(false) ["is_day"]=> bool(false) ["is_time"]=> bool(false) ["is_author"]=> bool(false) ["is_category"]=> bool(true) ["is_tag"]=> bool(false) ["is_tax"]=> bool(false) ["is_search"]=> bool(false) ["is_feed"]=> bool(false) ["is_comment_feed"]=> bool(false) ["is_trackback"]=> bool(false) ["is_home"]=> bool(false) ["is_privacy_policy"]=> bool(false) ["is_404"]=> bool(false) ["is_embed"]=> bool(false) ["is_paged"]=> bool(false) ["is_admin"]=> bool(false) ["is_attachment"]=> bool(false) ["is_singular"]=> bool(false) ["is_robots"]=> bool(false) ["is_favicon"]=> bool(false) ["is_posts_page"]=> bool(false) ["is_post_type_archive"]=> bool(false) ["query_vars_hash":"WP_Query":private]=> string(32) "ddcf8620809328a47676b25b0cda347c" ["query_vars_changed":"WP_Query":private]=> bool(false) ["thumbnails_cached"]=> bool(false) ["stopwords":"WP_Query":private]=> NULL ["compat_fields":"WP_Query":private]=> array(2) { [0]=> string(15) "query_vars_hash" [1]=> string(18) "query_vars_changed" } ["compat_methods":"WP_Query":private]=> array(2) { [0]=> string(16) "init_query_flags" [1]=> string(15) "parse_tax_query" } }

La morosidad del crédito al consumo e hipotecario le podría poner un freno al crédito para las PYMES en el segundo trimestre 

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