Las implicaciones de la alianza entre Grupo Famsa y Crédito Real 

El pasado 23 de julio de 2020, Grupo Famsa y Crédito Real, anunciaron que establecieron una alianza, por la que Crédito Real se constituye como proveedor financiero de Grupo Famsa con respecto a la totalidad de sus...

30 de septiembre, 2020

El pasado 23 de julio de 2020, Grupo Famsa y Crédito Real, anunciaron que establecieron una alianza, por la que Crédito Real se constituye como proveedor financiero de Grupo Famsa con respecto a la totalidad de sus productos de crédito con descuento por nómina y crédito para adquisición de bienes de consumo ofertados a través de su red de tiendas. Como consecuencia de dicha alianza, se espera que Grupo Famsa empiece una etapa de estabilidad que le permita aumentar su participación en el mercado y mejorar su capacidad comercial.

Hay que recordar que el 30 de junio de 2020, Grupo Famsa informó que su subsidiaria Banco Ahorro Famsa fue notificada por parte de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores de la revocación de su licencia para operar como Institución de Banca Múltiple. Días después, el 6 de agosto de 2020, Grupo Famsa anunció que presentó la solicitud de concurso mercantil en los términos y para los efectos previstos en la Ley de Concursos Mercantiles, así como la solicitud bajo el Capítulo 15 del Código de Bancarrota de los Estados Unidos con el propósito de proteger sus activos ubicados en los Estados Unidos por parte de las autoridades jurisdiccionales competentes.

Por su parte, Crédito Real, de acuerdo con su página oficial, es una institución financiera líder en México, con una creciente presencia en Estados Unidos y Centroamérica que se ha dedicado a proveer soluciones financieras alineadas a los segmentos de bajo y mediano ingreso de la población, los cuales históricamente han estado poco atendidos por el sistema bancario tradicional, que comprende principalmente: créditos con descuento vía nómina, créditos para pequeñas empresas, créditos para autos usados y créditos de consumo. 

Tiene presencia en 32 estados de la República Mexicana, en 27 estados de los Estados Unidos de América y en 4 países de Centroamérica (Panamá, Nicaragua, Costa Rica y Honduras).

En opinión de Fitch, las implicaciones de este anuncio son mixtas para Crédito Real desde una perspectiva crediticia. El acuerdo sobre el negocio de nómina podría ser positivo para la posición de mercado de Crédito Real desde un punto de vista estratégico y financiero, ya que fortalecerá su presencia en el norte de México e impulsará el crecimiento de este negocio al aprovechar la fuerza de ventas de Grupo Famsa. 

Sin embargo, Fitch considera que podría haber algunas implicaciones negativas o de riesgo. El segmento de crédito de bienes duraderos de Grupo Famsa ha reportado históricamente tasas de morosidad más altas en este nicho que otros competidores. Así, al cierre del año 2019, el índice promedio de morosidad del segmento de minoristas de bajos ingresos calificados por Fitch en Latinoamérica fue de 7.5%, mientras que el índice de mora consolidado de Grupo Famsa (considerando tanto la cartera del banco como la del grupo) fue de un alto 16.6%. 

Por otra parte, al cierre de mayo de 2020, con información de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, el indicador promedio de morosidad ajustado de la cartera de consumidores (considerando castigos de cartera) de los dos bancos relacionados con un minorista en México fue de 15.4%, mientras que la de Banco Ahorro Famsa, que era el brazo financiero de Grupo Famsa, cuya licencia fue revocada recientemente para operar como Institución de Banca Múltiple, reportó un indicador de mora de 21%.

Comentarios


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Trayectoria de México en el ranking general del IMD World Competitiveness Report en los últimos 5 años

México alcanzó en 2022, un total de 49 de 100 puntos, siendo el país que se alzó en el primer lugar con el total de puntos, Dinamarca. En el ranking general, los primeros 5 lugares los ocupan Dinamarca, Suiza, Singapur, Suecia y Hong Kong. Estados Unidos ocupa el 10º lugar y Canadá el 14º sitio.  De América Latina, los países que superan a México en el ranking general son Chile (posición 45ª con 61.4 puntos) y Perú (posición 54ª con 49.6 puntos) El reporte se basa en 4 ejes (desempeño económico, eficiencia del gobierno, eficiencia empresarial e infraestructura), los cuales se conforman con base en 20 subfactores que consideran 333 variables. En cuanto a los cuatro principales ejes, me gustaría destacar: El nivel de desempeño económico de los países es especialmente útil dentro de la coyuntura actual, pero sin dejar de lado su trayectoria de largo plazo y el potencial de desarrollo. Un componente esencial del análisis económico es la eficiencia del gobierno, y es algo pocas veces visto en otros rankings de competitividad. Evaluar la eficiencia del gobierno es relevante por la trascendencia que tiene el gobierno para la obtención de resultados en el plano económico. En este apartado, México califica en el lugar 60º a nivel mundial, perdiendo una posición con respecto al lugar que ocupó en 2021, y ubicándose 6 escaños por debajo del lugar que ocupó en 2018. Suiza, Hong Kong y Emiratos Árabes ocupan las tres primeras posiciones en este componente.  En el ranking por país para calificar el nivel de eficiencia empresarial, México ocupó este año el lugar 47º; sin cambios con respecto a 2021 pero mejorando ligeramente con respecto a la posición que tuvo de 2018 a 2020. Dinamarca, Suecia y Países Bajos ocupan los tres primeros lugares del ranking en este componente. En cuanto al ranking para abordar el ámbito de la infraestructura de los países, nuestro país califica en el lugar 58º a nivel mundial, el mismo lugar que ocupó en 2021, pero tres escaños por debajo del lugar que ocupó en 2018. Coyuntura actual Una de las cosas más interesantes del IMD World Competitiveness Report,  es que incorpora varios aspectos de coyuntura actual en la economía global que impactan en el desempeño económico y en la competitividad de los países. Este carácter dinámico del reporte, le imprime actualidad, por lo que resulta sumamente útil. De la coyuntura actual, el reporte este año destaca algo que recogió de una encuesta de opinión entre poco más de 4 mil ejecutivos en los 63 países de estudio, donde se señala como las tendencias que más están impactando a los negocios, y por ende a la competitividad de los países:
  1. Las presiones inflacionarias (a nivel global).
  2. Los conflictos geopolíticos.
  3. Los cuellos de botella en las cadenas de suministro.
  4. La presencia prolongada del Covid-19.
  5. Los modelos de trabajo remoto e híbrido.
Tendencias que están impactando a los negocios de manera más importante, según una encuesta aplicada a ejecutivos por el IMD World Competitiveness Center (Porcentaje) Fuente: IMD World Competitiveness Center. Encuesta aplicada entre febrero y mayo de 2022. Algo que es muy importante comprender con respecto a estos cinco factores, es que no todos juegan un papel completamente negativo ni en la misma magnitud en los diferentes países. Por ejemplo, en el caso de México, es un país con preocupaciones importantes en cuanto a las presiones inflacionarias existentes, pero al mismo tiempo, donde la política monetaria puede manejarse con suficiente credibilidad y autonomía a través del banco central, impactando positivamente en el control de la inflación hacia los meses venideros. Otro ejemplo muy claro es que la pandemia del Covid 19 es un factor que impacta dependiendo de la capacidad de manejo que tiene el país con respecto a su sistema de salud, vacunación, entre otros factores. Perspectiva de México en el IMD World Competitiveness Report 2022  Entre los 27 países con más de 20 millones de habitantes que se consideran en el IMD World Competitiveness Report 2022, México ocupa el lugar 22. Por otro lado, entre los 9 países de América que se consideran en el reporte, México ocupa la 5ª posición, superado por Estados Unidos, Canadá, Chile y Perú. Cabe mencionar que hace 5 años ocupaba la 4ª posición entre los mismos nueve países. A continuación, se enlistan los factores básicos de México y cómo se posiciona cada factor entre los 63 países evaluados, yendo de lo más destacado a lo menos:
  • En tamaño del mercado interno (población) somos el lugar 6 de 63
  • En tamaño de la fuerza laboral, somos el lugar 7 de 63
  • En la tasa de desempleo somos el lugar 9 de 63
  • En tamaño del PIB (1.293 billones de dólares), somos el lugar 14 de 63
  • En flujos de inversión extranjera directa como porcentaje del PIB somos el lugar 18 de 63
  • En tamaño del PIB per cápita (US$20,834  dls. medidos por paridad de compra) somos el lugar 50 de 63.
  • En inflación al consumidor somos el lugar 56 de 63.
Las 5 recomendaciones más importantes que hace el IMD World Competitiveness Report 2022 para México son:
  1. Instrumentar una política social y de salud que contribuya a fortalecer más a la sociedad ante el embate del Covid 19.
  2. Mejorar el ambiente de negocios (menos incertidumbre, mejor sistema de justicia y aparatos de seguridad).
  3. Promover la innovación en los mercados internos y aumentar la meta de crecimiento económico al 4% anual.
  4. Mejorar las relaciones con las economías más relevantes en el mundo
  5. Promover reformas estructurales en materia de educación y fuentes limpias de energía. 
Últimos comentarios La globalización solía ser vista como un fenómeno en el que las diferencias regionales tenderían a desaparecer, pero los resultados que presenta el IMD World Competitiveness Report parecen confirmar lo contrario. Regionalmente, la posición promedio que ocupan los países en el ranking general discrepa mucho, siendo el Este Asiático la región que logra el mejor promedio, y por desgracia, América del Sur la región con el promedio más bajo. Mientras que los países del este de Asia logran una posición promedio de 18 en el ranking general, los países de Sudamérica logran una posición promedio de 57 en el ranking general. Posiciones promedio que logran las diferentes regiones económicas en el ranking general del del IMD World Competitiveness Report en los últimos 5 años Fuente: IMD World Competitiveness Center. 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La depresión económica individual

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