Las tarjetas de crédito son una herramienta de pago habitual. El beneficio principal de este instrumento consiste en que se presta dinero por un tiempo determinado para que los usuarios puedan realizar compras en el presente y liquidarlas en el futuro.
De acuerdo con la Encuesta Nacional de Ingresos y Gastos de los Hogares (ENIGH) 2020,1 los mexicanos hacen uso de las tarjetas de crédito para la adquisición de tres conceptos, principalmente: i) enseres domésticos y mantenimiento de la vivienda (estufa, refrigerador, licuadora, tanque de gas, entre otros); ii) artículos o servicios destinados al transporte (adquisición de vehículos, mantenimiento, accesorios y servicios) y iii) artículos de esparcimiento (televisores, computadoras, tabletas, audífonos, etcétera). Estos tres conceptos representan el 48% del gasto hecho con tarjetas de crédito.
La inflación ha modificado los patrones de consumo en nuestro país y también las fuentes de financiamiento. De acuerdo con el Banco de México (Banxico),2 el monto de las transacciones hechas con tarjetas de crédito en los supermercados aumentó, en promedio, 30% de 2021 a 2022.3 Este cambio sugiere que los mexicanos han comenzado a financiar los bienes de consumo básicos, como los alimentos, mediante el crédito.
Otros gastos cuyo financiamiento, a través de las tarjetas de crédito también aumentó, fueron el entretenimiento (64%), restaurantes (62%), el gasto en comida rápida (53%), gasolinas (33%), médicos y dentistas (19%), así como en hospitales (6%). En cambio, el monto operado a través de tarjetas de crédito en colegios y universidades disminuyó (-2.4%). Como se podrá notar, el uso del crédito es cada vez mayor entre los mexicanos y ello puede ser explicado por la inflación por la que atraviesa actualmente nuestro país.
En Estados Unidos se observa una situación similar. Derivado de la creciente inflación, algunos ciudadanos comenzaron a usar de manera más frecuente las tarjetas de crédito para realizar compras de bienes de consumo básico. La razón principal de ello fue el efecto que tuvo la pandemia sobre los trabajadores que perdieron su empleo, o bien, sobre aquellos que lo conservaron, pero con un salario menor, pues promovió el uso de las tarjetas de crédito como una fuente de financiamiento complementaria.
Los ciudadanos americanos están haciendo uso de un servicio de crédito que permite diferir los pagos por varias semanas sin cobrar intereses, como por ejemplo, Klarna. Para los usuarios de este servicio, es muy fácil acceder a él, pues basta con llenar una solicitud en línea para que la tarjeta sea aprobada en cuestión de minutos. A diferencia de una tarjeta de crédito tradicional, estos servicios no cobran intereses ni hacen una revisión del historial crediticio del cliente, únicamente cobran una comisión por cada compra que se realiza y, generalmente, es pagada por el comercio.
Este tipo de compañías de crédito son cada vez más comunes en países como Corea del Sur y Australia, en Estados Unidos ganaron terreno gracias al aumento de la inflación y al crecimiento de las compras en línea. Y el problema inicia aquí precisamente, pues la tendencia muestra que es cada vez más frecuente el uso de estos instrumentos de crédito para financiar el consumo de alimentos, tanto en supermercados como en restaurantes, especialmente entre los jóvenes, quienes son los menos informados sobre el funcionamiento de los sistemas de financiamiento.
El uso responsable de las tarjetas de crédito tiene ciertas ventajas; sin embargo, la dinámica económica puede generar cambios drásticos en el comportamiento de los consumidores, especialmente cuando la única fuente de financiamiento es el crédito. Las expectativas juegan un papel fundamental en el endeudamiento, pues muchas familias podrían considerar que atraviesan por una “mala racha” y que terminará pronto. Desafortunadamente, la situación que prevalece en la actualidad es poco alentadora, por lo que el fenómeno seguramente seguirá creciendo.
*Nota basada en la publicación del diario The New York Times, Would you take out a loan to buy this week´s groceries?. Disponible en: https://www.nytimes.com/2022/08/29/dining/buy-now-pay-later-loans-groceries.html?searchResultPosition=1
1 La ENIGH es una encuesta bienal que se publicó el 21 de julio de 2021. La siguiente, que corresponde a los datos de 2022, se publicará a mediados de 2023. Los datos están disponibles en el siguiente enlace: https://www.inegi.org.mx/programas/enigh/nc/2020/
2Banco de México (2022), Sistema de Información Económica-Monto operado a través de tarjetas. Disponible en: https://www.banxico.org.mx/SieInternet/consultarDirectorioInternetAction.do?sector=21&accion=consultarCuadro&idCuadro=CF888&locale=es
3El periodo de comparación es enero-agosto de cada año.
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