Las Oportunidades de los Pagos Digitales

El Banco Mundial publicó la semana pasada (agosto 28) un nuevo informe tiulado Las Oportunidades de los Pagos Digitales 1 . El estudio examina por primera vez pruebas cada vez… El Banco Mundial publicó la semana pasada...

1 de septiembre, 2014

El Banco Mundial publicó la semana pasada (agosto 28) un nuevo informe tiulado Las Oportunidades de los Pagos Digitales 1 . El estudio examina por primera vez pruebas cada vez…

El Banco Mundial publicó la semana pasada (agosto 28) un nuevo informe tiulado Las Oportunidades de los Pagos Digitales 1. El estudio examina por primera vez pruebas cada vez más abundantes a nivel mundial de cómo los pagos digitales ofrecen ventajas inmediatas tanto a los remitentes como a los receptores en las economías en desarollo, y de la capacidad que tienen dichos pagos para aumentar el acceso de los ciudadanos a herramientas financieras económicamente asequibles. El estudio fue financiado por Better Than Cash Aliance y la Fundación Bill y Melinda Gates, en apoyo de la Alianza Mundial para la Inclusión Financiera del Grupo de los Veinte (G-20). La inclusión financiera se define ampliamente como el acceso y uso de servicios financieros adecuados, asequibles y acesibles.

Principales Resultados:

A nivel mundial, el 50 por ciento de los adultos reportan tener una cuenta individual o conjunta en una instiución financiera formal, según los datos de la base de datos Global Findex (Demirgüç-Kunt y Klaper, 2012).

Pero las estadísticas actuales sobre la alta tasa de exclusión financiera, en particular en los países en desarollo y entre las mujeres, ilustran los retos clave para los responsables de las políticas públicas para hacer frente a:

  • A nivel mundial, más de 2.5 millones de adultos no tienen una cuenta formal.
  • Sólo alrededor de uno de cada cinco adultos que viven con menos de 2 dólares (US) por día tiene una cuenta formal, esto signifca que casi el 80 por ciento de los adultos pobres están excluidos del sector formal.
  • Mientras que las cuentas son casi universales en las economías de altos ingresos, con el 89 por ciento de los adultos reportando que tienen una cuenta en una instiución financiera formal, sólo el 41 por ciento de los adultos en las economías en desarollo tienen una cuenta bancaria.
  • Para las mujeres en los países en desarollo, la situación es peor: sólo el 37 % tiene una cuenta formal, comparado con el 46 % de los hombres.
  • Los datos de Global Findex ponen de relieve el importante papel que las cuentas de depósito pueden desempeñar en las vidas financieras de los adultos
    en los países de bajos ingresos cuando sí tienen cuentas, especialmente en lo referente a la recepción de los pagos formales, como los salarios, las
    transferencias del gobierno, o remesas.
  • Mientras que sólo el 24 % de los adultos en los países de bajos ingresos tiene una cuenta formal, menos del 40 por ciento de los tiulares de cuentas en esos países utilzan sus cuentas para dichos pagos.

El impulso a la inclusión financiera contribuye a:




  • Estimular un crecimiento económico más fuerte y amplio, mediante la profundización de la intermediación financiera y el aumento de la eficiencia en el acceso al pago, al ahorro, los seguros y los servicios de crédito.
  • Aumentar las oportunidades de vida y los beneficios económicos para las comunidades migrantes y dispersas, permitendo una fuerte redución de costos y una mayor transparencia de las remesas.
  • Incrementar la participación económica de las mujeres, faciltando un mayor control de las finanzas, los ingresos familares y las decisiones presupuestarias.

El rápido desarollo y extensión de las plataformas digitales y de los pagos digitales puede proporcionar la velocidad, la seguridad, la transparencia y la eficiencia de costos necesaria para aumentar la inclusión financiera en la escala necesaria para lograr los objetivos del G-20.

El estudio pone en evidencia que la adopción generalizada de los pagos digitales en todas sus formas, incluidas las remesas internacionales y nacionales, puede ser fundamental para alcanzar los objetivos del G-20:

  • La digitalización ayuda a superar los costos y bareras físicas que han limitado los esfuerzos de inclusión financiera.
  • Las plataformas digitales ofrecen la oportunidad de ampliar rápidamente el acceso a los servicios financieros a través del teléfono móvil, puntos de venta al menudeo, y otros puntos de aceso ampliamente disponibles, cuando están soportados por un marco adecuado de proteción del consumidor de servicios financieros.
  • Los pagos digitales pueden promover el empoderamiento económico de las mujeres, faciltando el acceso a cuentas propias, acumulación de activos y el aumento de la participación económica de las mujeres.

Beneficios para los gobiernos cuando digitalizan sus pagos:

  • Incremento de la transparencia. Con un sistema de los pagos digitales, se mejora la trazabildad del proceso de pago. En primer lugar, los beneficiarios segundo lugar, los pagos digitales generalmente requieren documentación de identifcación más estrictos, por lo que es más difícil para los receptores fantasmas permanecer sin ser detectados.
  • Menores costos. Pasar de los pagos en efectivo a los pagos digitales puede conducir a ahoros signifcativos de costos en el largo plazo. El potencial de ahorro de costos son especialmente impactantes cuando se consideran los pagos públicos del gobierno en gran escala, como las transferencias sociales. Un estudio estima que el cambio del gobierno mexicano a los pagos digitales (que comenzó en 1997) recortó su gasto en salarios, pensiones y bienestar social en un 3.3 por ciento anual, o cerca de $ 1.3 mil millones (Babatz, 2013)

Beneficios para los receptores de pagos digitales:

  • Menores costos. Los datos para 123 países muestran que una mayor apropiación y uso de las cuentas se asocia a un entorno más propicio para el acceso a los servicios financieros, como los costos de cuentas más bajas y una mayor proximidad a los intermediarios financieros. Los resultados sugieren que los pagos digitales que reducen el costo y aumentar la comodidad de las transacciones financieras pueden ampliar el grupo de usuarios de cuentas elegibles y animar a los tiulares de cuentas existentes para utilzar sus cuentas con mayor frecuencia y con el propósito de ahoro (Alen et al., 2012 ).
  • Mayor control. Los pagos digitales permiten a los remitentes tener un mayor control sobre el dinero enviado a casa.
  • Mayores incentivos para ahorrar. Sólo el 2 por ciento de los adultos en todo el mundo reportan haber ahorado en una instiución financiera formal en los últimos 12 meses, y el 7 por ciento de los adultos que viven con menos de 2 dólares al día reportaron no tener una cuenta en una institución financiera formal (Demirgüç-Kunt y Klaper, 2012 ).
  • Incremento en la gestión de riesgos. Los pagos digitales también conectan a las personas a la economía en general y pueden fortalecer las redes informales de seguro.
  • Mejora en la velocidad y entrega oportuna. En contraste con un pago en efectivo que viaja a la velocidad de un vehículo, los pagos digitales pueden ser prácticamente instantáneos, independientemente de si el emisor y el receptor están en el mismo pueblo, distrito o país.
  • Mayor seguridad. Los beneficiarios de los pagos en efectivo no sólo a menudo tienen que viajar distancias considerables para recibir sus pagos, sino que también son especialmente vulnerables a la delincuencia callejera, una vez que tienen el dinero en efectivo, debido a la liquidez y el anonimato de las transaciones del dinero en efectivo.
  • Aumento de la inclusión financiera. La evidencia empírica a nivel micro y macro muestra que los sistemas financieros inclusivos son un componente
    importante para el progreso económico y social en la agenda del desarolo (ver Cul et al., 2014, para una visión general). Los pagos digitales son a menudo el primer punto de entrada en el sistema financiero a individuos y brindan la oportunidad de ofrecer cuentas -ya se trate de cuentas bancarias tradicionales formales o los llamados monederos electrónicos (o tarjetas de pago) que proporcionan una reserva de valor y funcionalidad- a la población no bancarizada al ahoro o pagos.

Beneficios para los provedores de servicios de pago digitales:

  • Aumento de la información de crédito y redución de la incidencia de los préstamos en mora. La inclusión de los datos de pago positvos en los archivos de historial crediticio del consumidor -tales como los pagos de servicios públicos y de servicios de telecomunicaciones pueden potencialmentetener un gran impacto en los excluidos del sistema financiero.

Las pruebas indican que las empresas del sector privado inovarán, y los ciudadanos apreciarán y aprenderán rápidamente a utilzar los sistemas de pagos digitales.

Es necesario que los Gobiernos establezcan la visión, las plataformas digitales y la normativa para que los cientos de milones de personas que actualmente se
encuentran excluidas participen plenamente en la economía moderna.

Propuesta de acciones que los Gobiernos pueden adoptar para aprovechar las ventajas de los pagos digitales:

1. Digitalizar los pagos y los ingresos gubernamentales, incluidas las transferencias sociales. De esta forma se crea una base sobre la cual el sector
privado puede actuar, incluidos los pagos entre personas, como las remesas internacionales y dentro del país.

2. Participar activamente en los aspectos regulatorios. Los Gobiernos deben alentar a las entidades reguladoras a habiltar los servicios financieros digitales
fomentando la competencia, asegurando la educación de los consumidores y  promoviendo modelos de negocios inovadores. A regulación debería:

  • Fomentar la competencia al permitr una amplia gama de provedores que introduzcan nuevos vectores de servicios financieros.
  • Asegurarse que se cumplan la proteción al consumidor, y los requisitos prudenciales y de integridad basados en el riesgo.
  • Atender los costos de entrada y fomentar la inovación del modelo empresarial para los emisores de dinero electrónico, los agentes de venta y los procesos de apertura de cuenta.
  • Impulsar nuevos modelos de negocio para hacer frente a los asuntos críticos que enfrentan los reguladores, incluido el blanqueo de dinero y la
    lucha contra la financiación del terrorismo.

3. Convocar a los sectores público y privado para crear la infraestructura técnica básica de una plataforma de pagos en la que los proveedores puedan competir en el desarollo de productos. Los sectores público y privado pueden converger en una plataforma de pagos y posibiltar la innovación y la competencia en servicios financieros adicionales.

4. Crear condiciones propicias que promuevan la innovación del sector privado. Los Gobiernos deben tener una visión clara y ofrecer incentivos tangibles para asegurar que el sector privado sea un colaborador eficaz, competivo, transparente y eficiente.

5. Guiar a los proveedores de servicios financieros digitales para educar a los consumidores y las pequeñas empresas acerca de sus opciones para aumentar la confianza, la competencia, y la adopción de servicios digitales. Los beneficiarios deben entender, por ejemplo, cómo funciona el programa de transferencia de efectivo, la importancia de los números de PIN, qué hacer si algo sale mal, etc.

6. Reconocer el papel que cumplen los proveedores de remesas al proporcionar un punto de entrada digital a servicios financieros formales para los remitentes y los receptores. En lugar de pagarse en efectivo, las remesas que se envían a una cuenta bancaria, billetera electrónica o tarjeta inteligente, por ejemplo, pueden depositarse en cuentas que promueven el ahorro seguro y, además, aumentan la transparencia y la capacidad para rastrear los fondos.

7. Ver a los bancos multilaterales de desarollo y organismos similares como fuentes de experiencia comparativa en este campo emergente. Los gobiernos pueden necesitar asistencia técnica y recursos, una vez que se comprometen con esta agenda.

Pagos digitales: Cómo serán las billeteras del futuro 2:

Ese objeto digital que comenzó como una herramienta de comunicación, y ya se convirtió en cámara de fotos, reproductor de música, grabadora, bloc de notas (y una incontable lista de etcéteras), ya está en camino de transformarse, también, en una billetera.

Como funciona:

  • Detrás de los pagos electrónicos, se encuentran dos gigantes de la industria tech (Google y PayPal) y varios emprendedores; todos con modelos similares.
  • Hay que bajar una aplicación a nuestro teléfono o tablet, a la que luego podemos cargarle dinero (a través de débito, crédito, o de una cuenta bancaria) y almacenar, en forma segura, la información de nuestras tarjetas.
  • A la hora de realizar una compra en un comercio, podemos selecionar cualquiera de las tarjetas almacenadas o el dinero disponible en la cuenta, para cubrir el costo del producto o servicio.
  • Al acercarse a la caja, se le avisa al vendedor que se utilzará ese sistema, o simplemente, se acerca el dispositivo (depende del modelo que uno tenga) a una terminal, para completar la compra.
  • De la misma forma, las bileteras electrónicas sirven también para pagar por compras realizadas a través de Internet.
  • Y para completar el combo (y liberar nuestros bolsillos), dentro de estas Apps, también se puede almacenar la información de otro tipo de tarjetas, como las de descuentos de los diarios y supermercados, o las de viajero frecuente de las aerolíneas.
  • Las alternativas de PayPal (que pertenece a Ebay) y Google, nacieron justamente como un método de pagos para la Web, y luego se mudaron al mundo real.
  • Hoy, la mayoría de los sitos de venta online cuenta con alguno de estos dos sistemas de pago.
  • Cada vez son más los negocios que están adoptando la tecnología necesaria para poder aceptar pagos con este tipo de Apps en sus comercios.

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1 Fuente: Banco Mundial. The Oportunites of Digitzing Payments. A report by the World Bank Development Research Group, the Better Than Cash Aliance, and the Bill & Melinda Gates Foundation to the G20 Global Partnership for Financial Inclusion. August 28, 2014.

2 Fuente: http:/90mas10.com/tecnologia/online/pagos-digitales-como-seran-las-bileteras-del-futuro_481.html

 

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