Cobro por ahorrar

En mi colaboración pasada te preguntaba si eras analfabeta financiero . Y no se tú pero la mayoría de las personas comunes y corrientes, los… En mi colaboración pasada te preguntaba si eras analfabeta financiero. Y no...

14 de marzo, 2016

RHT

En mi colaboración pasada te preguntaba si eras analfabeta financiero . Y no se tú pero la mayoría de las personas comunes y corrientes, los…

En mi colaboración pasada te preguntaba si eras analfabeta financiero. Y no se tú pero la mayoría de las personas comunes y corrientes, los ciudadanos de a pie, como dicen por ahí, realmente no sabemos mucho de finanzas, ni de economía aunque tomamos decisiones financieras y económicas todos los días.

Por eso en esta y en las siguientes colaboraciones quiero abordar contigo algunas de las preguntas que se plantean como fundamentales para el conocimiento financiero. Así todos aprenderemos un poquito más y la consecuencia lógica es que podamos tomar mejores decisiones financieras para nuestras carteras.

La primera pregunta dice:

“1.-Supón que que tienes $100 en una cuenta de ahorros que te da el 2% de interés anual. Después de cinco años, ¿cuánto dinero tienes ahorrado?

¿Más de $102, exactamente $102, menos de $102 o no sabes?”

Para poder contestar esta pregunta tenemos que saber de matemáticas, obvio pero también de finanzas. El tema que está implícito en esta pregunta es la tasa de interés.

Comencemos por el principio.

Lo primero que viene a la mente es que yo tengo $100 que quiero tener ahorrados. Pero a diferencia de ponerlos abajo del colchón o en un cochinito, los tengo en el banco o una inversión donde me han prometido que me pagan 2% de interés anual.

¿Por qué me pagan por tener mi dinero ahí? ¡Ajá!, ellos te “guardan” tu dinero pero en realidad lo que hacen es prestarlo a otras personas para que puedan desarrollar proyectos. (Ya sean proyectos personales, como comprar casa, coche, etc., o empresariales, poner un negocio o algo así). A ellos les cobran más interés y a ti solo te pagan el 2% pero ese es todo otro tema.

Lo que nos interesa entender de esta pregunta es que a ti o a mi, por tener esos $100 nos pagan. En este caso, 2% anual.

¿Qué es la tasa de interés?

¿A qué te suena la palabra interés? A que hay alguien a quien le interesa algo, ¿no? Pues es justo eso, tú a través del banco quieres hacer crecer tu dinero y otros les interesa pedir prestado, por lo tanto hay interés de ambas partes con el banco como intermediario para ahorrar o pedir prestado. Esto es un poco simple pero así surgió un poco antes de la Edad Media. Claro que, en esa época, cobrar por prestar tu dinero era considerado pecado.

Lo cierto es que si tú prestas (ahorras o inviertes) lo dejas de usar en el momento presente. Te privas de obtener bienes y servicios por lo que cobrar un poco por prestarlo no parece tan descabellado. Y así tu dinero mantiene su valor en el tiempo.

La definición oficial de tasa de interés del Banco de México es la siguiente: “Es la valoración del costo que implica la posesión de dinero producto de un crédito. Hay tasas de interés activas y pasivas. Rédito que causa una operación, en cierto plazo, y que se expresa porcentualmente respecto al capital que lo produce. El precio que se paga por el uso de fondos prestables.”

…y te la pongo para que lo sepas pero lo importante es que lo entiendas. Me gusta ir a las fuentes principales porque es más fácil ir entendiendo.

Digamos que, para las finanzas, la tasa de interés es el precio que tiene el dinero si lo presto o si lo pido prestado. Me pagan por prestarlo, me cobran por pedirlo.

Otro componente importante de la ecuación es el tiempo. El interés no puede suceder más que en el tiempo. Así que por eso nuestra pregunta plantea el interés del 2% anual. ¡Sólo el 2% anual! ¡Qué codos! ¿No? El caso es que tú le das tu dinero al banco hoy y el banco te lo regresará –más tu pago de interés- en un momento en el futuro. En este caso, un año. Lo mismo si pides prestado, el banco te presta hoy y tú se lo regresarás en un momento futuro –más su pago de interés-. No es tan complicado.

Bueno, ahora si podemos desenmarañar la pregunta. En este caso, el tiempo está estipulado a un año. Te dice que te ofrecen el 2% anual. Tú tienes el dinero que son $100. Al final de año tendrás ahorrado…

Más de $102
Exactamente $102
Menos de $102.
No sabes

Las matemáticas nos ayudan a entender que el 2% de $100 son $2 que si sumamos al dinero que ya teníamos pues nos dan la respuesta.

Obvio que ahora si ya sabes… ¿cuánto es?

Claro, la respuesta B. Al final del primer año tendrías exactamente $102 pero como la pregunta quiere saber cuánto tendrías al final de 5 años necesitamos hacer todas esas sumas.

El primer año tendrías $102, el segundo tendrías $104.04, porque el 2% de $102, que obtuviste el primer año son $2.04 que si sumamos a nuestros $102 nos dan esa cantidad. El tercer año nos pagarían $2.08 dándonos un total de $106.12. El cuarto año nos pagarían $2.12 sumando $108.24 y para el quinto año, nuestro interés sería de $3.24. Al final del 5 año tendríamos la cantidad de $111.48.

En 5 años habremos ganado el 11%.

“1.-Supón que que tienes $100 en una cuenta de ahorros que te da el 2% de interés anual. Después de cinco años, ¿cuánto dinero tienes ahorrado?

¿Más de $102, exactamente $102, menos de $102 o no sabes?”

Ya sabes la respuesta, ¿no?

Este tipo de interés que pagan los bancos o los fondos de inversión se llama interés compuesto. Hay muchos tipos de tasas de interés pero este es el concepto básico.

¿Para qué nos sirve conocer esto de las tasas de interés?

Para que cuando “guardemos” al ahorrar o invertir nuestro dinero sepamos cuánto esperar de regreso y también para cuando queramos que nos presten dinero saber cuánto nos están cobrando por ese préstamo.

¿Aprendiste algo nuevo hoy o ya lo tenías clarísimo? Déjanos un comentario. Recuerda que educarte financieramente te ayuda a tomar mejores decisiones en tu beneficio personal.

¡A saber más que nadie se beneficia más de eso que tú!

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