Tengo una cliente, que por razones de confidencialidad llamaremos Lola. Te quiero platicar su historia porque es de lo más interesante y buena oportunidad para conocer algunas cuestiones importantes a considerar si tienes un crédito con Infonavit. No importa tanto el esquema, si es puro, total o cofinanciado con banco.
Lola utilizó sus recursos de Infonavit para compara su actual departamento en el año 2013 y lo sacó, como la mayoría de los créditos totales (puro) en Infonavit, por 30 años, es decir 360 mensualidades. Por un total de 542.9990 veces salarios mínimos. En el 2013, un aproximado de un millón de pesos.
Cuando nos conocimos el año pasado llevaba 65 pagos de los 360 pendientes. Le faltaban 295 pagos. Estaba pagando una mensualidad de $12,300 aproximadamente.
Si multiplicas ese pago, sin considerar que cada año se aplicaban los aumentos al salario mínimo, todavía le faltaba por pagar la fabulosa cantidad de $3,628,500.00.
¡Poco más de tres millones y medio por su crédito de un millón!
Y, repito… sin considerar los aumentos anuales al salario mínimo en el cual estaba calculado su crédito. Eso quiere decir que ese monto pendiente de pago todavía aumentaría más con cada año.
Ahora la cosa está “mejor”. Desde el 2017, los créditos Infonavit calculados en veces salarios mínimos no aumentarán de acuerdo al cambio que se dé en el salario mínimo. A partir de ese momento, aumentan (de todas formas), pero con el valor que resulte menor entre la Unidad de Medición Actualizada (UMA) y la inflación.
Para este 2020, en febrero se recalcularán de nuevo los créditos y se ajustarán las mensualidades que pagan las personas por su crédito. ¿Cuánto va a aumentar tu mensualidad? ¿Cuánto sigues debiendo de tu crédito?
En 2019, la UMA cerró en $84.49. Para este 2020, el aumento es de un 2.83% por arriba, quedando en $86.88. Y, ¿adivina qué? La inflación en el 2019 se calculó también en 2.83%, de acuerdo con el Inegi. ¡Qué interesante! ¿No crees?
Entonces tu crédito de Infonavit, a partir de febrero aumentará en un 2.83% también.
Imaginemos que Lola no hubiera refinanciado su crédito Infonavit. Aunque no aumentara en veces salarios mínimos, un poco más caro, si se calcularía de nuevo con el 2.83% de aumento en este año.
Su mensualidad -$12,300- crecería en $348.09 que es el aumento del 2.83%. Le quedaría una nueva mensualidad de $12,648.09
Para propósitos meramente ilustrativos, consideremos que el resto de sus 295 mensualidades ya no aumentarían cada año. Todavía tendría un crédito por pagar de $3,731,186.55. ¡WOW! ¡Poco más de cien mil pesos de diferencia! Por un crédito, orginalmente de un millón de pesos aproximadamente.
A mí se me ocurren mejores cosas que hacer con esos cien mil que pagarlos a mi hipoteca. Sobre todo porque cada año, tal vez menos o tal vez más, pero seguirá aumentando el pago mensual. A mí como que me da algo…. ¿a ti como te hace sentir? Podemos comentar el punto por twitter si quieres en @MarijoCodesal.
Les comparto la historia de Lola por que ella se dio cuenta que su deuda no disminuía y me pidió ayuda para buscar diferentes opciones de cómo pagar más rápido esa crédito que le agobiaba.
Buscamos opciones y encontramos que al refinanciarla con un banco, su mensualidad quedaba fija y por unos nueve mil pesos, aprox. Ya no iba a tener aumentos anuales. Por otro lado, también se ahorraba cuatro años y unos meses de pagos. De 295 mensualidades ya solo pagaría 240. 55 mensualidades menos, es decir $695,000.00 menos aproximadamente.
Pagando $9,000 aproximadamente por 240 mensualidades le faltaría por liquidar de su crédito unos $2,160,000, que comparados con los tres millones y medio pues si hay una diferencia considerable. ¿No crees?
Ahora, en el caso de Lola, si valía la pena refinanciar esa deuda, pero no en todos los casos lo vale. A veces la vida del crédito ya pagó la mayoría de los intereses y no va a haber una diferencia muy importante en ahorro.
Lo interesante es que por preguntar y recibir mi asesoría gratuita no se pierde nada. Podemos revisar tu hipoteca y realmente valorar si te conviene hacer un cambio o no. ¿Te gustaría?
¿Encontraste algo interesante para compartir? ¡Cuéntame por twitter en @MarijoCodesal! Sigamos esta conversación por las redes sociales. Y si quieres que trabajemos juntos en ordenar tu dinero, salir de deudas, usar el crédito a tu favor o aprender estrategias de ahorro e inversión, lo platicamos también.
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¡A saber más! Que nadie se beneficia de esto más que tú.
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