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¿Será que puedo comprar casa?

Miércoles, 24 de Octubre 2018 - 14:30

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María José Codesal

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¿Cómo saber si es tu momento de comprar casa? Tal vez lo has estado pensando, pero te gana lo cotidiano y no tienes tiempo de pensarlo bien, de hacer números, de andar de banco en banco preguntando sobre hipotecas. Solo tienes el gusanito.

Tal vez si sea tu momento, pero no estás seguro.

Los hombres y las mujeres somos muy diferentes y tenemos diferentes motivadores para comprar casa. Tener dónde caernos muertas es una de las cosas que para las mujeres parece ser más importante que para los hombres. Pero, suelen ser más los hombres los que se aventuran a comprar casa, que las mujeres. ¿Por qué pasa eso? Si ahora las mujeres tenemos mucho mayor poder adquisitivo.

Hoy te voy a platicar algunos elementos importantes para que revises tus finanzas personales y tengas más claridad sobre si es tu momento para comprar casa o si aún no es tiempo.

¿Has pensado en comprar casa, pero no te animas o no entiendes muy bien? Cuéntame y sigamos conversando por twitter en @MarijoCodesal.

Empecemos por definir ¿que es el crédito hipotecario?

A menos que seas del selecto grupo de los que ganan millones de pesos o te caiga del cielo una increíble oportunidad, nosotros, los simples mortales, vamos a necesitar un crédito hipotecario para poder comprar casa o departamento.

El crédito hipotecario es el dinero que te presta una institución financiera teniendo como garantía un bien inmueble (alias una casa/depto). Y como pedir dinero prestado cuesta dinero, necesitas conocer bien tus condiciones financieras personales. Hay que hacer un análisis detallado de esas condiciones.  Con gusto te puedo ayudar en ello de manera gratuita, mándame un correo.

Las instituciones financieras nos ofrecen productos con los que nos podemos apoyar y ser dueños de nuestro primer hogar.

Recuerda que crédito puede ser aliado o nuestro peor enemigo. Si usas un crédito (como el hipotecario) para hacer crecer tu patrimonio puede resultar benéfico. Si lo usas como extensión de tu sueldo puedes estarte metiendo en problemas.

El crédito hipotecario tiene unas condiciones muy particulares.

Primero, a diferencia del crédito al consumo (el que tienes en tus tarjetas), el crédito hipotecario absorbe como garantía la casa que estás comprando.

¿Eso quiere decir que, si no lo pagas, te quitan la casa?  Efectivamente. Por eso hay que conocer muy muy bien tu perfil hipotecario.

Segundo, es un crédito a largo plazo. Lo más común es solicitarlo a 20 años. Al ser a tan largo plazo, permite que sea mucho más accesible poder comprar una casa. Es casi como pagar una renta mensual. Lo bonito es que esa “renta” ya está creando patrimonio para ti.

Tercero, es un producto financiero un tanto complicado. Requiere que entiendas mejor algunos términos financieros.

A continuación, te comparto los más importantes:

Aforo. Es el porcentaje del valor de la propiedad que las instituciones financieras te pueden prestar.  Ya sabes que nunca le pierden así que, por ejemplo, si quieres comprar un departamento de dos millones de pesos (dependiendo el banco y del producto) te pueden prestar hasta el 90%. Eso quiere decir que te prestarían un millón 800, con lo cual, tú tendrías que tener ahorrados los 200 mil restantes.

Plazo. Es el tiempo de vida del crédito. Puedes contratar a 5, 7, 10, 15 y 20 años.  Estos son los plazos comunes.

Tasa de Interés y CAT. Ya sabes que el interés es el dinero que pagas por pedir prestado dinero. Así que, por pedir prestado unos millones para tu casa o departamento, te cobrarán un interés que ronda el 10%.  A eso debes sumarle el costo financiero del producto, es decir, el pago de seguros, comisiones por apertura, gastos de administración y todos esos pagos (en letras mini chiquititas) que hay que cubrir.  Eso sube el costo anual total de una hipoteca alrededor del 12%.

Cofinanciamiento. Es la suma que puedes hacer del crédito que te otorga una institución financiera (alias banco) con los recursos, que son tu derecho como trabajador, de Infonavit o Fovissste, lo que permite crecer un poco tu capacidad de crédito.

Un dato importante es que, si eres empleado y llevas algunos años pagando (voluntariamente a fuerza) tu seguro social e Infonavit o Fovissste, seguramente tendrás un buen guardadito que puedes utilizar y sumarlo a tu crédito de manera que ese dinero (que ya es tuyo) pueda servir para aumentar tu capacidad de pago un poquito más, con lo que podrías alcanzar a financiar hasta el 100% del valor de la propiedad que quieres comprar.  Muy bueno, ¿no?

Gastos de originación. Son los gastos que hay que pagar para comprar tu casa. Aquí entra la comisión por apertura del crédito que va desde 0.5% hasta 1.50%, dependiendo de la institución. También hay que considerar un 5% de pago de impuestos de adquisición y derechos, y un 3% de honorarios notariales, aproximadamente.  Lo más seguro es separar un 10% del valor de la propiedad para estos gastos puesto que a veces, dependiendo del estado donde quieras comprar, puede ser más o menos caro.

Entender estos términos financieros es importante para saber exactamente lo que estarías contratando, lo que tendrías que pagar y porqué lo estarías pagando.

¿Estás listo para comprar casa?

La única manera de saber si estás listo o no para comprar casa es que hagamos un perfil hipotecario detallado de tus condiciones financieras personales. Conociendo tu empleo, tu manejo de crédito, tu capacidad de pago y nivel de endeudamiento, si tienes algo de dinerito ahorrado, etc. Yo recomiendo que te detengas a hacerlo pues es la única manera de saber a ciencia cierta si es tu momento o no.

Si eres -hágalo usted mismo- como yo, te invito a que te pruebes este servicio. Puedes precalificarte tú solo y lo puedes hacer en 5 minutos de manera muy sencilla.

¿Dónde puedo solicitar mi crédito hipotecario?

Hay más de 20 tipos de hipotecas. Los bancos y otras instituciones financieras tienen diferentes esquemas y esto es porque cada cliente es diferente.  Yo te invito a que me dejes ayudarte porque, la verdad, no todos tenemos el tiempo de revisar todas las opciones disponibles para seleccionar la mejor hipoteca de acuerdo con tus condiciones personales. Yo a eso me dedico y puedo facilitarte la vida y ahorrarte mucho tiempo.

Antes de buscar casa…

Mi recomendación es que no veas casas/deptos sin antes valorar tu perfil hipotecario. Luego te emocionas con la casa de tus sueños para terminar desilusionándote porque tus condiciones financieras no son óptimas para ese inmueble en particular. Define tu perfil hipotecario y luego enfócate en comprar algo que SI esté a tu alcance.

Toda la ayuda que puedas recibir para decidir si es tu momento de comprar casa, o no, es gratuita para ti. Con mucho gusto te puedo ayudar o puedes hacerlo tú mismo. Teniendo una idea más clara de por dónde andan tus finanzas sabrás si aventarte a comprar casa o no.

No dudes en consultarme dudas o enviarme preguntas a mi correo o a través de Twitter en @MarijoCodesal. Estoy siempre dispuesta a platicar y acompañarte en la toma de decisiones y acciones para mejorar la relación con tu dinero y hacerlo crecer.

Si te interesa prepararte más escríbeme un correo y trabajemos juntos.

Y no te pierdas de aprender un poquito más cada 15 días en Ruiz Healy Times.

¡A saber más! Que nadie se beneficia de esto más que tú.

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Número 22 - Octubre 2018
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